每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

7月8日，每日經(jīng)濟新聞主辦的2024中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中，在“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰(zhàn)上，來自保險業(yè)的新能源車險業(yè)務(wù)一線負責人齊聚一堂，共論新能源車險發(fā)展的挑戰(zhàn)和機遇。

研討會上，泰康在線車險事業(yè)部副總經(jīng)理吳煥晨表示，新能源車險保費的背后是風險問題，外界及輿論不應該把目光僅僅停留在“漲價”這一字眼上，而應該更多地去關(guān)注高風險的原因及風險管理的問題。

吳煥晨表示，當前輿論都把目光聚焦在了定價上，認為“投保難、投保貴”是保險行業(yè)的定價技術(shù)不好造成的。定價技術(shù)確實是一個原因，但影響定價的本質(zhì)還是風險，是因為新能源車的風險太高，所以保險行業(yè)才不能給出更低的定價。“沒辦法精準和合理定價背后是風險問題，不可能風險那么高保司還給出很低的價格，這是不符合邏輯的。”吳煥晨認為，從業(yè)者和輿論都需要去思考“新能源車風險為什么這么高”的問題，從這個問題入手，去找解決方案。

其次，保司當然也需要思考自身的定價問題。吳煥晨認為，對于新能源車來講，車險定價技術(shù)本身也是存在一定局限性的。車險定價技術(shù)本質(zhì)上是統(tǒng)計模型，先有數(shù)據(jù)后有模型，那保司只能是業(yè)務(wù)先行，通過業(yè)務(wù)積累數(shù)據(jù)，然后再通過技術(shù)對數(shù)據(jù)進行分析計算，從而調(diào)整定價。這是傳統(tǒng)車險歷來的技術(shù)邏輯，燃油車發(fā)展多年，數(shù)據(jù)越來越多，自然是越來越精準。但是這個技術(shù)總體有沒有創(chuàng)新發(fā)展的空間來跟上新能源車的發(fā)展呢？“這是定價技術(shù)自身的局限，短期內(nèi)也可能無解。”

“對于私家車來說，定價技術(shù)沒跟上汽車技術(shù)的發(fā)展，定價結(jié)果是滯后的，對于業(yè)務(wù)的指導性不夠；對于車隊來說，采用私家車的定價思路是不適用的。”吳煥晨認為，就現(xiàn)在新能源私家車的發(fā)展來看，已沉淀了一些數(shù)據(jù)，大的風險點找到了，但精準還遠遠做不到；對于車隊而言，車隊的問題是總體風險管理的問題，車隊一年產(chǎn)生的總賠付成本相對是穩(wěn)定的，那就是保險公司打算收多少保費來提供服務(wù)，強調(diào)總體價格的合理性。單純用私家車一樣的定價模式去分析車隊，并不合理。

對高風險問題的解決需要多方合力，但是對于定價的管理，保險行業(yè)卻已經(jīng)開始進行探索了。今年4月份，國家金融監(jiān)管總局向財險公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，將新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍擴大，企圖讓市場主體擁有更多的話語權(quán)和定價權(quán)。

“如果仿照傳統(tǒng)燃油車把新能源車定價系數(shù)的空間打開，由于業(yè)務(wù)類型的不同，可能會呈現(xiàn)不同的趨勢。”吳煥晨表示，對于新能源私家車來說，大概率會跟傳統(tǒng)燃油車相似，呈現(xiàn)兩極分化的情況，好車主的價格會越來越低，駕駛習慣不好的車主價格會越來越高。對于網(wǎng)約車和物流車等營運車輛來說，由于當前賠付率過高，保司虧損嚴重，定價系數(shù)放開后，預計保費價格會繼續(xù)走高。