每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

7月8日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開(kāi)，其中在“五篇大文章”系列研討會(huì)——新能源車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)上，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共議新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

研討會(huì)上，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總精算師姜家祥表示，新能源車(chē)險(xiǎn)虧損的根本原因是使用性質(zhì)錯(cuò)配和定價(jià)錯(cuò)配，若以此角度去預(yù)測(cè)未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的變化趨勢(shì)，則新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)仍然會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)。如果能將使用性質(zhì)進(jìn)行細(xì)分并匹配相應(yīng)定價(jià)，才可能讓低風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)輛享受到低廉的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。

在姜家祥看來(lái)，當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)難問(wèn)題核心在于數(shù)據(jù)。即便是中小保司，它們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的處理和模型的設(shè)計(jì)都是十分有經(jīng)驗(yàn)的，所以模型設(shè)計(jì)不會(huì)出太大問(wèn)題，當(dāng)前阻擋中小保司精準(zhǔn)定價(jià)的攔路虎是數(shù)據(jù)問(wèn)題。

要解決數(shù)據(jù)問(wèn)題，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的積累還是外部數(shù)據(jù)的獲取，都存在相應(yīng)的問(wèn)題。

“就自建數(shù)據(jù)而言，對(duì)中小公司來(lái)說(shuō)成本很高。”姜家祥以中小險(xiǎn)企為例進(jìn)行了說(shuō)明，假設(shè)某保司一年能做3000萬(wàn)~5000萬(wàn)元規(guī)模的保費(fèi)，連續(xù)做幾年，保費(fèi)看起來(lái)不少，但實(shí)際積累的經(jīng)驗(yàn)寥寥無(wú)幾，想要達(dá)到用這些數(shù)據(jù)來(lái)定價(jià)的目的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

與第三方合作也存在問(wèn)題。“當(dāng)前行業(yè)的第三方數(shù)據(jù)很豐富，有從人的、從車(chē)的、從駕駛行為的，保司在跟第三方合作時(shí)的確比自己積累數(shù)據(jù)成本低，可是這些數(shù)據(jù)對(duì)于保司的定價(jià)來(lái)說(shuō)，能產(chǎn)生的作用也是有限的。”因?yàn)閺娜恕能?chē)數(shù)據(jù)可以很快找出對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)，可是這些數(shù)據(jù)卻無(wú)法一一對(duì)應(yīng)找到保險(xiǎn)損失，這意味著保司還是無(wú)法根據(jù)車(chē)輛、駕駛者的過(guò)往數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算出相應(yīng)的理賠損失，這對(duì)核保會(huì)起一定作用，對(duì)定價(jià)來(lái)說(shuō)意義就不是很大。

數(shù)據(jù)積累的另一個(gè)問(wèn)題是新能源汽車(chē)的更新迭代快，這也導(dǎo)致當(dāng)前保險(xiǎn)定價(jià)無(wú)法精準(zhǔn)計(jì)算。在姜家祥看來(lái)，新能源車(chē)的新車(chē)型、新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，保司在短時(shí)間內(nèi)積累的數(shù)據(jù)和定價(jià)模型，也會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)的更新而變得不是很準(zhǔn)確。

因此，姜家祥呼吁，新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的從業(yè)機(jī)構(gòu)能跨行業(yè)合作，一起圍繞這個(gè)新產(chǎn)業(yè)去做一些事情。“當(dāng)前國(guó)家層面不斷發(fā)文支持新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這是一個(gè)更宏觀層面的支持，也意味著我們不能僅把思維局限在保險(xiǎn)行業(yè)。”姜家祥希望，通過(guò)多個(gè)行業(yè)合作的力量，建立一些新能源車(chē)數(shù)據(jù)的平臺(tái)，一起來(lái)解決當(dāng)前新能源車(chē)的保險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題，共同推進(jìn)新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者