每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 陳旭    

7月8日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中在“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰(zhàn)上，來自保險業(yè)的新能源車險業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共議新能源車險發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

研討會上，安華農(nóng)業(yè)保險總精算師姜家祥表示，新能源車險虧損的根本原因是使用性質(zhì)錯配和定價錯配，若以此角度去預(yù)測未來新能源車險保費(fèi)的變化趨勢，則新能源車險保費(fèi)仍然會呈現(xiàn)上漲趨勢。如果能將使用性質(zhì)進(jìn)行細(xì)分并匹配相應(yīng)定價，才可能讓低風(fēng)險的車輛享受到低廉的車險保費(fèi)。

在姜家祥看來，當(dāng)前新能源車險的定價難問題核心在于數(shù)據(jù)。即便是中小保司，它們對于風(fēng)險的處理和模型的設(shè)計都是十分有經(jīng)驗的，所以模型設(shè)計不會出太大問題，當(dāng)前阻擋中小保司精準(zhǔn)定價的攔路虎是數(shù)據(jù)問題。

要解決數(shù)據(jù)問題，無論是經(jīng)營數(shù)據(jù)的積累還是外部數(shù)據(jù)的獲取，都存在相應(yīng)的問題。

“就自建數(shù)據(jù)而言，對中小公司來說成本很高。”姜家祥以中小險企為例進(jìn)行了說明，假設(shè)某保司一年能做3000萬~5000萬元規(guī)模的保費(fèi)，連續(xù)做幾年，保費(fèi)看起來不少，但實際積累的經(jīng)驗寥寥無幾，想要達(dá)到用這些數(shù)據(jù)來定價的目的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

與第三方合作也存在問題。“當(dāng)前行業(yè)的第三方數(shù)據(jù)很豐富，有從人的、從車的、從駕駛行為的，保司在跟第三方合作時的確比自己積累數(shù)據(jù)成本低，可是這些數(shù)據(jù)對于保司的定價來說，能產(chǎn)生的作用也是有限的。”因為從人、從車數(shù)據(jù)可以很快找出對應(yīng)數(shù)據(jù)，可是這些數(shù)據(jù)卻無法一一對應(yīng)找到保險損失，這意味著保司還是無法根據(jù)車輛、駕駛者的過往數(shù)據(jù)來計算出相應(yīng)的理賠損失，這對核保會起一定作用，對定價來說意義就不是很大。

數(shù)據(jù)積累的另一個問題是新能源汽車的更新迭代快，這也導(dǎo)致當(dāng)前保險定價無法精準(zhǔn)計算。在姜家祥看來，新能源車的新車型、新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，保司在短時間內(nèi)積累的數(shù)據(jù)和定價模型，也會因為技術(shù)的更新而變得不是很準(zhǔn)確。

因此，姜家祥呼吁，新能源車產(chǎn)業(yè)鏈上的從業(yè)機(jī)構(gòu)能跨行業(yè)合作，一起圍繞這個新產(chǎn)業(yè)去做一些事情。“當(dāng)前國家層面不斷發(fā)文支持新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這是一個更宏觀層面的支持，也意味著我們不能僅把思維局限在保險行業(yè)。”姜家祥希望，通過多個行業(yè)合作的力量，建立一些新能源車數(shù)據(jù)的平臺，一起來解決當(dāng)前新能源車的保險定價問題，共同推進(jìn)新能源車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

封面圖片來源：每經(jīng)記者