每經(jīng)記者 張 祎    每經(jīng)編輯 馬子卿    

當前，面對南方多省汛期帶來的洪澇影響，中國保險業(yè)再次站在了災(zāi)害應(yīng)對前沿。國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至7月11日12時，湖南、浙江、安徽、福建、江西、廣東、廣西、貴州等地保險機構(gòu)累計接到報案9.5萬件，估損金額為32.1億元，已賠付和預(yù)賠付金額超過11億元，各相關(guān)保險機構(gòu)已向受災(zāi)現(xiàn)場累計投入人力超過4.6萬人次。

應(yīng)對巨大災(zāi)害，是保險業(yè)作為“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”的生動體現(xiàn)。2023年10月，中央金融工作會議明確保險業(yè)功能定位，要求發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

每經(jīng)記者張祎攝

在業(yè)內(nèi)看來，保險業(yè)以其獨有的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制，為社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力的支撐。而“兩器”功能的有效發(fā)揮，不僅表現(xiàn)在其滿足社會各主體對風(fēng)險保障的需求，更體現(xiàn)在積極參與構(gòu)建社會風(fēng)險管理體系過程之中。

近年來，財險業(yè)積極開展防災(zāi)減損等風(fēng)險減量服務(wù)，覆蓋至車險、農(nóng)險、責任險、企財險、家財險、工程險等險種。2023年初，監(jiān)管機構(gòu)印發(fā)《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，要求財險業(yè)拓寬風(fēng)險減量服務(wù)領(lǐng)域，并鼓勵保險公司實現(xiàn)風(fēng)險減量服務(wù)專業(yè)化、精細化發(fā)展。

在推動“風(fēng)險等量”向“風(fēng)險減量”邁進的過程中，保險業(yè)進行了怎樣的創(chuàng)新探索？構(gòu)建了哪些服務(wù)新模式？又是如何集結(jié)各方力量提升風(fēng)險減量的整體效能？帶著這些問題，近期，《每日經(jīng)濟新聞》記者前往四川，從一線實踐中去尋找答案。

從“點”到“面”：天氣指數(shù)保險建起保障網(wǎng)

6月下旬一個午后，四川省眉山市仁壽縣朱家鎮(zhèn)下起了綿綿細雨，空氣有點濕熱，身處該鎮(zhèn)的“天府糧倉”丘區(qū)示范區(qū)核心區(qū)，一眼望去，上萬畝綠油油的水稻苗隨微風(fēng)搖曳，在雨水的潤澤下恣意生長。

離稻田不遠處的一片丘陵上，矗立著一塊巨大的電子顯示屏，不但能清晰地看到這片農(nóng)業(yè)園區(qū)數(shù)字孿生三維實景，還能實時查詢歸一化植被指數(shù)、植被供水指數(shù)、溫度植被干旱指數(shù)等一系列遙感和氣象指數(shù)信息。

“這是一套基于‘天空地’一體化的農(nóng)業(yè)干旱監(jiān)測預(yù)警體系。”現(xiàn)場技術(shù)人員介紹，這套系統(tǒng)融合了仁壽縣的風(fēng)險普查成果數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、遙感影像數(shù)據(jù)、地面監(jiān)測站點數(shù)據(jù)等信息，借助人工智能算法模型，可綜合分析研判農(nóng)業(yè)干旱情況，并提供及時預(yù)警，“比如墑情檢測站，能夠監(jiān)測到地下1米至1.5米的土壤溫度和濕度，這些信息能夠輔助決策是否需要抽水灌溉”。

對于有著上千年歷史的仁壽縣而言，旱情是塊“心病”。資料顯示，該縣歷來是產(chǎn)糧大縣，但同時也素有“十年九旱”之說，近年來水旱災(zāi)害等極端天氣頻發(fā)，對全縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大影響，財政救災(zāi)資金往往面臨“無災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”的情況。

如何由“被動受旱”向“主動防旱抗旱”轉(zhuǎn)變？仁壽縣將目光投向了政府自然災(zāi)害保險，探索通過市場手段提高財政救災(zāi)資金使用效率。

據(jù)了解，2021年以來，仁壽縣應(yīng)急管理局三次代政府購買了自然災(zāi)害政府保險服務(wù)。作為項目中標方，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司四川省分公司（以下簡稱中國人壽財險四川分公司）針對仁壽縣域的氣象特征，將天氣指數(shù)保險模式創(chuàng)新應(yīng)用于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險領(lǐng)域，為其量身定制了2000萬元的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障。

將指數(shù)保險應(yīng)用于應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，此前已有先例。2016年，廣東省在全國首次推出巨災(zāi)指數(shù)保險，建立了“閾值觸發(fā)、指數(shù)定級、精準快速”的巨災(zāi)保險服務(wù)機制，保障范圍涵蓋臺風(fēng)、強降雨、地震三類重大自然災(zāi)害。

“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險是把一個或幾個氣候條件對農(nóng)業(yè)損害程度指數(shù)化，當指數(shù)達到一定水平時，投保人就可以獲得相應(yīng)的賠償。”中國人壽財險四川分公司黨委委員、副總經(jīng)理吳勁松介紹，在仁壽縣的巨災(zāi)天氣指數(shù)保險模式中，承保的是地區(qū)全域的農(nóng)作物，被保險人是政府相關(guān)職能部門，賠款用于補償政府部門為恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而支出的災(zāi)后救助費用，具有數(shù)據(jù)可量化、理賠公允性、管理成本低、理賠時效快的優(yōu)勢。

記者從仁壽縣應(yīng)急管理局與國壽財險四川分公司2024年6月簽訂的政府采購合同上看到，這份保障方案的保障范圍為仁壽縣管轄的27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道），保障內(nèi)容主要涉及3個指標，分別是高溫熱害、強降水及旱災(zāi)。

以其中的旱災(zāi)指標為例，合同中約定，當保險期間連續(xù)無有效降水日（日降水量≦2毫米）天數(shù)達到15天，即視為觸發(fā)旱災(zāi)事故，保險人按連續(xù)無有效降水日天數(shù)對應(yīng)的標準給予賠付。從賠償標準看，連續(xù)無有效降水日天數(shù)越長，賠款金額會越高。

據(jù)介紹，2021～2023年，因受到持續(xù)極端高溫天氣等影響，仁壽縣累計從這一保障方案中獲得賠款653.7萬元，所賠付款項全部劃轉(zhuǎn)縣財政用于全縣減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)相關(guān)工作，其中就包括建設(shè)上述農(nóng)業(yè)干旱災(zāi)害風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)。而這套預(yù)警系統(tǒng)的投用，為縣域農(nóng)業(yè)干旱趨勢預(yù)測、優(yōu)化農(nóng)業(yè)種植布局、指導(dǎo)農(nóng)業(yè)精細化管理等提供了技術(shù)支撐，有助于降低受災(zāi)損失。

仁壽縣應(yīng)急管理局黨委書記、局長楊鳴表示，災(zāi)害保險賠償款作為防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)投入資金的重要補充，有效降低了縣本級財政資金投入，“體現(xiàn)了金融保險在多層次災(zāi)害風(fēng)險分散中的保障作用”。

如今，除了仁壽縣，四川省還有多個縣域獲得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障。據(jù)了解，截至2024年5月，中國人壽財險四川分公司累計為四川省8個地市的17個區(qū)縣專項定制了巨災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品。從全國看，2023年，中國人壽財險參與承保了25個省級和地市級政府巨災(zāi)保險項目，項目數(shù)量同比增長47%，通過巨災(zāi)保險為社會提供風(fēng)險保障131.4億元，支付賠款1.5億元。

近年來，巨災(zāi)保險不斷發(fā)展完善，在多地構(gòu)筑起了一道“風(fēng)險防護屏障”。來自中再產(chǎn)險的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等省市根據(jù)當?shù)貫?zāi)害特點和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災(zāi)保障制度。2014~2023年，地方巨災(zāi)試點保費的年均復(fù)合增速超過40%，保費規(guī)模已達到10億元。

中國人壽財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理鄒紅介紹，面對巨災(zāi)“低頻高損”和大面積災(zāi)害的特點，該公司構(gòu)建再保險保障體系的同時，也在積極參與巨災(zāi)保險共同體工作。截至2023年底，巨災(zāi)保險共同體已整體累計為全國2134萬戶次城鄉(xiāng)家庭提供7918億元巨災(zāi)保險保障。

從“拒”到“保”：安責險向全鏈條保障延展

“想保不敢保”——這是保險業(yè)面對煤礦行業(yè)的復(fù)雜心態(tài)。因具有事故低頻高烈的特點，煤礦業(yè)常被保險業(yè)拉入“黑名單”，同時，由于標的規(guī)模大、風(fēng)險高，各家保司對這塊增量市場亦不愿舍棄。如何以新方式將煤礦業(yè)由“拒保行業(yè)”變?yōu)?ldquo;可承保行業(yè)”，甚至是爭相承保的“優(yōu)質(zhì)行業(yè)”？隨著2021年9月實施的新《安全生產(chǎn)法》明確規(guī)定高危行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當投保安全生產(chǎn)責任保險，面向煤企等高危行業(yè)創(chuàng)新孵化地方風(fēng)險減量服務(wù)新機制成為保險業(yè)的重要發(fā)展方向。

綠水洞煤礦坐落在四川廣安華鎣天池湖畔，隸屬于川煤集團華榮能源公司，是一座有著逾40年歷史的老礦。走入綠水洞煤礦產(chǎn)業(yè)鏈上的華榮能源前鋒精煤分公司干燥車間，記者看到，連接除塵器等生產(chǎn)設(shè)施的電機設(shè)備上，磁吸著一個個拳頭般大小的“小盒子”。“這是無源無線智能溫振傳感器，2022年投入使用，對煤礦預(yù)防隱患很有幫助。”成都飛英思特科技有限公司項目經(jīng)理胥丁山介紹，這些溫振傳感器能實時采集電機設(shè)備的溫度和振動數(shù)據(jù)，并傳輸?shù)奖O(jiān)控平臺，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，可及時通過電話或短信提示相關(guān)負責人處置。據(jù)了解，在這座選煤廠里共布設(shè)了14臺這樣的溫振傳感器，不但對設(shè)備運行情況實現(xiàn)了精準監(jiān)控，也有效降低了人工巡檢頻率，減少了車間高溫、高濕以及粉塵環(huán)境對人體的傷害。“以前兩人一組，每半個小時就要巡檢一次，現(xiàn)在則縮減到了每半天一次。”胥丁山表示。

將更多科技應(yīng)用于煤礦企業(yè)風(fēng)險監(jiān)測源于險企服務(wù)“擴圍”。2021年12月，國壽財險四川分公司成為四川川煤化工能源有限責任公司2022～2024年度安全生產(chǎn)責任保險服務(wù)單位，除了向華榮能源公司下屬74個成員單位提供“從業(yè)人員身故、傷殘、醫(yī)療費用補償”等相關(guān)保障責任，提供保險服務(wù)的風(fēng)險兜底功能外，還加大了事故預(yù)防服務(wù)力度，將傳統(tǒng)的事后理賠向全鏈條保障延展。

在綠水洞煤礦及相關(guān)配套洗煤廠安責險事故預(yù)防體系中，中國人壽財險四川分公司聯(lián)合第三方科技公司，從用電安全、資產(chǎn)管理、環(huán)境安全、氣象環(huán)境、人員安全五大關(guān)鍵風(fēng)險點著手，引入動態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，打造“智慧煤礦風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)”，從而構(gòu)建了四川省首個“保險+科技+服務(wù)”全生命周期風(fēng)險減量管理生態(tài)體系。“通過‘人防+技防’可以實現(xiàn)從被動的‘等量轉(zhuǎn)移’向主動‘風(fēng)險減量’管理轉(zhuǎn)變。”吳勁松表示，“智慧煤礦風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)”通過整合先進的無源無電通信等科技手段，實現(xiàn)了煤礦企業(yè)井下、井上監(jiān)控設(shè)備“無電運行”需求，覆蓋礦區(qū)生產(chǎn)中的重點風(fēng)險源。

如今，綠水洞煤礦已實現(xiàn)連續(xù)安全生產(chǎn)超4000天，并于2023年底入選了全國第九批安全生產(chǎn)標準化管理體系一級達標煤礦名單。“川煤安責險事故預(yù)防服務(wù)項目”也獲評2023年全國安責險事故預(yù)防服務(wù)工具技術(shù)產(chǎn)品類最佳案例。

由“補”到“治”：去年保險防減災(zāi)投入倍增

2023年10月，中央金融工作會議強調(diào)，要發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。從行業(yè)數(shù)據(jù)看，過去一年，財險業(yè)保費規(guī)模穩(wěn)健增長，2023年財產(chǎn)險實現(xiàn)原保險保費收入1.59萬億元，同比增長6.73%。其中，農(nóng)業(yè)保險、責任險分別同比增長17.31%、10.45%。

整體保障功能不斷強化的背景下，如何進一步精準對接實體經(jīng)濟多元化的風(fēng)險管理和保障需求？又如何通過創(chuàng)新驅(qū)動更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展全局？成為財險業(yè)發(fā)揮“兩器”功能的重要探索方向。

2023年1月，監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，要求各公司拓寬風(fēng)險減量服務(wù)領(lǐng)域，在安全生產(chǎn)責任保險等責任保險以及車險、農(nóng)險等各類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)，“風(fēng)險減量”主要指利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風(fēng)險管理而降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風(fēng)險總量的減少，為投保人和社會創(chuàng)造價值。

監(jiān)管指導(dǎo)之下，當年，行業(yè)理念從“風(fēng)險等量”向“風(fēng)險減量”轉(zhuǎn)變，在防范重大自然災(zāi)害風(fēng)險損失方面的投入快速增長。據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2023年我國保險業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約252.59億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金約6.61億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約11.31萬人次。記者注意到，相較2022年，涉災(zāi)賠付總額減少了，但投入防災(zāi)減災(zāi)的資金卻大幅增加了約4.27億元，增幅超過180%。

“風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。”實際上，對于財險業(yè)而言，從“補損失”到“治風(fēng)險”，既是發(fā)揮“雙器”功能的使命所在，也是適應(yīng)市場變化的必然選擇。“新興風(fēng)險不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)行業(yè)風(fēng)險未被充分覆蓋導(dǎo)致大量風(fēng)險缺口。”《麥肯錫全球保險業(yè)年度報告（2023）》指出，政策導(dǎo)向會進一步推動中國險企在專業(yè)化基礎(chǔ)上開發(fā)創(chuàng)新解決方案、提升風(fēng)險減量管理能力。

報告提出，伴隨風(fēng)險性質(zhì)的深刻變化，險企要以行業(yè)為中心，細化保障需求及場景，推出端到端的“產(chǎn)品+服務(wù)”解決方案，以彌合保障缺口。同時，近年政策導(dǎo)向不斷推動險企回歸保障本源，也是要求險企從單純的財務(wù)補償賠付者，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險減量管理的參與者和指導(dǎo)者，真正踐行風(fēng)險管理使命。

周海濤指出，作為金融保險央企，中國人壽財險一直在謀求打造更加有力、有效、有態(tài)度、有溫度的風(fēng)險減量服務(wù)。

封面圖片來源：每經(jīng)記者張祎攝