每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 廖丹    

“不確定的未來(lái)，越來(lái)越卷的工作狀態(tài)。”

“不如早點(diǎn)定下來(lái)，劍懸在頭上不如落下。”

記者注意到，在某社交平臺(tái)上，似有村鎮(zhèn)銀行工作人員呼吁“加快村鎮(zhèn)銀行合并重組工作。”

近年來(lái)，在中小銀行改革化險(xiǎn)的大背景下，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加速解散，引發(fā)了社會(huì)的廣泛關(guān)注。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，今年上半年，共有8家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲批解散、8家機(jī)構(gòu)獲批收購(gòu)、42家機(jī)構(gòu)獲批吸收合并。截至7月4日，年內(nèi)累計(jì)有超過(guò)1400家銀行分支機(jī)構(gòu)“關(guān)門”，同期累計(jì)有約1000家分支機(jī)構(gòu)獲得金融許可證，網(wǎng)點(diǎn)凈減少約500家。

“消失的中小銀行”背后，不僅映照著銀行人的焦慮，也可窺見(jiàn)改革化險(xiǎn)下銀行機(jī)構(gòu)的格局變遷。

在等待兼并重組前夕，身處其中的銀行人感受如何？中小銀行改革化險(xiǎn)呈現(xiàn)出怎樣的趨勢(shì)？中小銀行還會(huì)繼續(xù)“消失”嗎？

兼并重組前夜的銀行人

在不確定性中焦慮

“村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行兼并重組是大勢(shì)所趨。合并更有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有助于整合不良資產(chǎn)。”某村鎮(zhèn)銀行工作人員對(duì)記者表示。

“我們聽(tīng)說(shuō)要被主發(fā)起行吸收合并。”某村鎮(zhèn)銀行支行長(zhǎng)告訴記者，“主發(fā)起行一共發(fā)起了6家村鎮(zhèn)銀行，內(nèi)部文件是先合并3家。”

他所在的銀行暫時(shí)沒(méi)有列入第一批合并范圍，但是也人心惶惶。

這樣的焦慮，不僅源于收入下降，也因?yàn)楹喜⒅亟M后人員安排的不確定性。

“現(xiàn)在行里按每年的考評(píng)決定合并后的去向，聽(tīng)說(shuō)要卡掉一半人，不知道是不是嚇唬人。”他說(shuō)。

“現(xiàn)在越來(lái)越卷了。形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，氛圍越來(lái)越緊張，管理越來(lái)越嚴(yán)格。”他透露道，“內(nèi)部檢查越來(lái)越多，任務(wù)越來(lái)越重，考核周周評(píng)比，各種逼我們完成任務(wù)。”

“目前我們行比主發(fā)起行的人員還要多。并且現(xiàn)在還沒(méi)有具體的人事方案，據(jù)說(shuō)主發(fā)起行吸收合并有可能不認(rèn)可我們?cè)械慕M織架構(gòu)，甚至連支行長(zhǎng)的崗位都不認(rèn)可。”他嘆息道，“我也想轉(zhuǎn)崗位，換個(gè)清閑的。”

他表示，主發(fā)起行的整體學(xué)歷要比村鎮(zhèn)銀行高得多，這可能也在一定程度上導(dǎo)致了合并后人員安排的困難。

在這充滿不確定性的時(shí)期，來(lái)自外部的風(fēng)吹草動(dòng)也加劇了銀行人的焦慮感。

“不時(shí)有客戶會(huì)來(lái)問(wèn)我們合并重組的情況，有些客戶甚至比我們內(nèi)部人還專業(yè)。”他無(wú)奈笑稱。

兼并重組前夕，身處其中的銀行人能夠清晰地感受到行內(nèi)組織架構(gòu)的調(diào)整動(dòng)作。

“主要是壓縮層級(jí)。我們一共18家網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)壓縮成10家了，聽(tīng)說(shuō)還要再減4家，就剩6家網(wǎng)點(diǎn)。”他若有所思地表示，甚至一些業(yè)務(wù)量很大、位置很好、客戶基礎(chǔ)深厚、存款量比較大的網(wǎng)點(diǎn)都難逃被裁撤的命運(yùn)。

“最新消息，聽(tīng)說(shuō)我們9月份開(kāi)始啟動(dòng)吸收合并。今年6月底先吸收兩家。”發(fā)稿前，該人士對(duì)記者表示。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按下解散“快進(jìn)鍵”

據(jù)悉，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。

近年來(lái)，在中小銀行改革化險(xiǎn)的浪潮中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)解散趨勢(shì)愈發(fā)明顯。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年，約30家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化退出，或因吸收合并而解散。

尤其是在去年四季度，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)的解散仿佛按下了“快進(jìn)鍵”，達(dá)20余家，是前三季度機(jī)構(gòu)總數(shù)的兩倍有余。

這些機(jī)構(gòu)的解散，主要有以下幾種形式：

一是被主發(fā)起行吸收合并，改制為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。這是最常見(jiàn)的一種方式，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都變成了主發(fā)起行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

例如，金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局于6月26日同意解散浙江岱山稠州村鎮(zhèn)銀行、浙江舟山普陀稠州村鎮(zhèn)銀行，同意這兩家村鎮(zhèn)銀行的解散方案和清算組名單。而這兩家銀行將“搖身一變”成為主發(fā)起行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

二是被其他同類機(jī)構(gòu)吸收合并。例如，藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行均被石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并。

三是直接解散，實(shí)施市場(chǎng)化退出。例如重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行的解散批復(fù)顯示，該行擬通過(guò)解散方式實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)化退出，并已將存貸款業(yè)務(wù)全部清零。自收到批復(fù)之日起，該行立即停止一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，向監(jiān)管部門繳回金融許可證，對(duì)外做好解散公告，并依法辦理清算及注銷登記手續(xù)。

村鎮(zhèn)銀行改革重組工作提速

年內(nèi)數(shù)十家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲批解散、收購(gòu)或吸收合并

今年以來(lái)，作為中小銀行改革化險(xiǎn)的重點(diǎn)之一，村鎮(zhèn)銀行改革重組工作提速。記者注意到，6月份獲批解散的村鎮(zhèn)銀行明顯增多。

根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年，就農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，國(guó)家金融監(jiān)管總局共發(fā)布了8家機(jī)構(gòu)解散批復(fù)、8家機(jī)構(gòu)收購(gòu)批復(fù)和42家機(jī)構(gòu)吸收合并批復(fù)。

從解散批復(fù)來(lái)看，6月21日，正藍(lán)旗匯澤村鎮(zhèn)銀行因被鄂爾多斯銀行收購(gòu)而解散；6月14日，包頭市東河金谷村鎮(zhèn)銀行因被內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行收購(gòu)而解散。

從收購(gòu)批復(fù)來(lái)看，6月21日，河北銀行獲準(zhǔn)收購(gòu)平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；6月13日，民生銀行獲準(zhǔn)收購(gòu)梅河口民生村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立民生銀行梅河口支行。

此外，亦有上市銀行計(jì)劃啟動(dòng)對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行的收購(gòu)工作。例如，6月，蘭州銀行公告稱，該行董事會(huì)審議通過(guò)相關(guān)議案，擬收購(gòu)永靖縣金城村鎮(zhèn)銀行和甘肅西固金城村鎮(zhèn)銀行設(shè)立支行。

收購(gòu)?fù)瓿珊?，蘭州銀行將以符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的方式承接兩家村鎮(zhèn)銀行的全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及其他一切權(quán)利與義務(wù)，兩家村鎮(zhèn)銀行解散且法人資格注銷。

根據(jù)披露，永靖縣金城村鎮(zhèn)銀行、西固金城村鎮(zhèn)銀行均由蘭州銀行發(fā)起設(shè)立，后者持股比例均為20%。

從吸收合并批復(fù)來(lái)看，6月20日，東莞農(nóng)商銀行獲準(zhǔn)吸收合并惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行、東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行；6月19日，遼寧農(nóng)商銀行獲準(zhǔn)吸收合并36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，其中包括撫順市清原村鎮(zhèn)銀行、遼寧沈東村鎮(zhèn)銀行等11家村鎮(zhèn)銀行。

從解散機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)來(lái)看，可以發(fā)現(xiàn)，解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)加速態(tài)勢(shì)。近兩年來(lái)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的解散數(shù)量遠(yuǎn)超以前年度。從監(jiān)管批復(fù)時(shí)間來(lái)看，去年上半年共有4家機(jī)構(gòu)獲批解散，今年同期則有8家。值得注意的是，去年上半年，國(guó)家金融監(jiān)管總局并未發(fā)布中小銀行“吸收合并”相關(guān)批復(fù)，而今年上半年則涉及42家中小銀行。

記者注意到，今年以來(lái)，解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)區(qū)域分散特征，相較去年，被解散的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要集中在河北、內(nèi)蒙古等地區(qū)，而今年則呈現(xiàn)“多點(diǎn)開(kāi)花”的特征；解散的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化特征，今年以來(lái)，被解散的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不僅包括村鎮(zhèn)銀行，還包括農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村商業(yè)銀行等；此外，解散的方式也不盡相同。

年內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)凈減少約500家

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會(huì)進(jìn)一步減少或轉(zhuǎn)型

如同村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)所述，很多“生意很好”的網(wǎng)點(diǎn)都難逃被裁撤的命運(yùn)，改革化險(xiǎn)下機(jī)構(gòu)合并的現(xiàn)實(shí)需要，加劇了中小銀行的“消失”趨勢(shì)。

每經(jīng)記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，以退出日期來(lái)看，截至7月4日，年內(nèi)累計(jì)有超過(guò)1400家銀行分支機(jī)構(gòu)退出，以發(fā)證日期來(lái)看，同期累計(jì)約1000家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得金融許可證，年內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)凈減少約500家。僅6月28日，國(guó)家金融監(jiān)管總局就批復(fù)了交通銀行蘭州雁北路支行等22家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出。

另外，去年曾發(fā)生過(guò)監(jiān)管部門不予核準(zhǔn)銀行申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的案例。去年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)平?jīng)霰O(jiān)管分局批復(fù)表示，不同意平?jīng)鲛r(nóng)村商業(yè)銀行涇灘支行終止?fàn)I業(yè)。原因?yàn)?ldquo;已在重點(diǎn)幫扶縣設(shè)立的銀行保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)不得撤銷”。

依據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息，今年上半年累計(jì)近千銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得金融許可證。

其中，平安銀行哈爾濱自貿(mào)區(qū)支行于今年6月28日發(fā)證。其業(yè)務(wù)范圍顯示為，“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由你行授權(quán)的業(yè)務(wù)”。

某資深業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下，銀行為了降低成本和提高效率，可能會(huì)減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，“特別是那些運(yùn)營(yíng)成本較高、客戶訪問(wèn)量較少的網(wǎng)點(diǎn)。”

同時(shí)，中小銀行之間的兼并重組動(dòng)作頻繁，這是監(jiān)管部門推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)的具體體現(xiàn)。兼并重組后，一些重復(fù)的網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)被關(guān)閉，以優(yōu)化資源配置和提高服務(wù)效率。

“降本”的壓力對(duì)中小銀行而言似乎更為明顯。相比大型銀行，中小銀行可能面臨更高的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)成本，疊加地域性限制，為了維持競(jìng)爭(zhēng)力和財(cái)務(wù)健康，中小銀行可能會(huì)選擇關(guān)閉一些效率低下的網(wǎng)點(diǎn)。

該人士還提到，從政策導(dǎo)向來(lái)看，國(guó)家鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性提出了要求。這可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化以及轉(zhuǎn)型升級(jí)，特別是對(duì)于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的中小銀行網(wǎng)點(diǎn)。

實(shí)際上，在金融“五篇大文章”的引領(lǐng)下，監(jiān)管部門已著手引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)新設(shè)置或改造原有網(wǎng)點(diǎn)為科技支行。

5月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于做好上海銀行業(yè)科技支行梯度培育提升科技金融專業(yè)能力工作意見(jiàn)的通知》，提出用五年左右時(shí)間，通過(guò)培育一批、新設(shè)一批、改造一批，努力在上海培育建設(shè)30家監(jiān)管部門認(rèn)定并持有金融許可證的科技支行、90家銀行機(jī)構(gòu)自主確定的科技特色支行。其中，納入科技支行管理包括兩種形式，一是以綜合性管理支行或單一經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)型為科技支行；二是在金融服務(wù)不充分的科技園區(qū)及承載區(qū)地區(qū)，符合相關(guān)新設(shè)機(jī)構(gòu)要求的，在新設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)申請(qǐng)納入科技支行管理。

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