每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 張益銘    

機(jī)票酒店折扣、餐飲優(yōu)惠、影音權(quán)益、VIP服務(wù)，近年來(lái)，聯(lián)名信用卡以高性?xún)r(jià)比權(quán)益吸引著消費(fèi)者的關(guān)注。

然而，記者注意到，7月以來(lái)，包括農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家商業(yè)銀行宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡。從停發(fā)原因來(lái)看，多家銀行稱(chēng)與業(yè)務(wù)調(diào)整有關(guān)。

值得一提的是，2022年7月，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提及，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，并審慎充分評(píng)估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。

停發(fā)系市場(chǎng)策略調(diào)整

聯(lián)名信用卡是由商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作發(fā)行、可享受合作方相關(guān)特定優(yōu)惠或獎(jiǎng)勵(lì)（比如積分獎(jiǎng)勵(lì)、里程累積、購(gòu)物折扣等）的信用卡。今年以來(lái)，包括郵儲(chǔ)銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將停止發(fā)行部分聯(lián)名信用卡。

7月15日，中信銀行信用卡中心發(fā)布公告，自2024年9月1日0時(shí)起，該行將停止發(fā)行“中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡”。

無(wú)獨(dú)有偶，近期已有多家銀行停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品。7月19日，農(nóng)業(yè)銀行公告稱(chēng)，因業(yè)務(wù)調(diào)整，2024年9月1日起，我行將停發(fā)國(guó)家寶藏信用卡；7月10日，農(nóng)業(yè)銀行更是公告了27款停發(fā)信用卡產(chǎn)品，2024年8月23日起，該行將停發(fā)包括天鵝到家勞動(dòng)者版聯(lián)名信用卡、快狗打車(chē)勞動(dòng)者版聯(lián)名信用卡、海航聯(lián)名卡（VISA白金卡）等27款信用卡。

7月1日，郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)顯示，2024年9月24日起，該行將停止“河南牧原聯(lián)名卡”信用卡的新卡發(fā)行工作，已持有的卡片在有效期內(nèi)仍可正常使用。

部分聯(lián)名信用卡停發(fā)原因有哪些？

“聯(lián)名信用卡部分卡種停發(fā)，原因很多，包括但不限于客戶(hù)需求變化、與第三方合作期滿(mǎn)、市場(chǎng)策略調(diào)整以及監(jiān)管政策變化等。”招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，隨著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放速度加快，美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)的合資公司獲得銀行卡清算牌照，正在發(fā)行人民幣信用卡，我國(guó)銀行與他們聯(lián)合發(fā)行的“雙標(biāo)卡”將逐步退出市場(chǎng)。與此同時(shí)，部分銀行與卡組織、其他合作機(jī)構(gòu)繼續(xù)聯(lián)合推出新的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮也對(duì)記者表示：“停發(fā)聯(lián)名信用卡并不意外，聯(lián)名信用卡‘發(fā)卡熱鬧、銷(xiāo)卡落寞’這種現(xiàn)象由來(lái)已久，其發(fā)行的初衷是借助場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)以達(dá)成快速吸睛、獲客的效果。然而，新卡推廣一段時(shí)間后，伴隨著權(quán)益的降低及交易頻次的下降，銷(xiāo)卡潮迭起，卡片新鮮感、使用價(jià)值與權(quán)益價(jià)值越來(lái)越少，被持卡人與信用卡機(jī)構(gòu)共同舍棄。”

蘇筱芮進(jìn)一步指出，一些聯(lián)名卡由于長(zhǎng)期不用，進(jìn)而成為“沉睡卡片”，有可能被不法分子加以利用，易對(duì)賬戶(hù)造成隱患，因此也有銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此類(lèi)卡片進(jìn)行定向清理，響應(yīng)監(jiān)管精神，剔除沉睡卡片蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。

停發(fā)后，用戶(hù)手中的信用卡該如何處理？多家銀行信用卡中心公告給出替代方案，存量卡仍可正常使用。

對(duì)于停發(fā)后的補(bǔ)卡及換卡方式，中信銀行稱(chēng)，中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡停發(fā)后，原中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡持卡人因掛失、升級(jí)或降級(jí)、到期等事項(xiàng)需補(bǔ)卡、換卡或續(xù)卡的，將換發(fā)中信銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡。換發(fā)后的卡片有效期以換發(fā)后的新卡有效期為準(zhǔn)。換發(fā)卡片后，原卡片權(quán)益終止，持卡人將按照新卡片標(biāo)準(zhǔn)享受權(quán)益及服務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行則表示，上述信用卡產(chǎn)品停發(fā)后，線(xiàn)上及線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)等各渠道均不支持申請(qǐng)，但存量卡仍可正常使用。如遇損壞換卡、掛失補(bǔ)卡、到期換卡情況，將逐步更換為標(biāo)準(zhǔn)白金卡卡面，產(chǎn)品相關(guān)功能權(quán)益及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)保持不變。

郵儲(chǔ)銀行稱(chēng)，2024年9月24日起，若申請(qǐng)補(bǔ)換卡或卡片有效期屆滿(mǎn)自動(dòng)續(xù)卡，“河南牧原聯(lián)名卡”將不再支持補(bǔ)換卡或到期續(xù)卡。“河南牧原聯(lián)名卡”綁定的ETC、快捷交易支付、關(guān)聯(lián)APP等功能在卡片有效期屆滿(mǎn)后不再支持使用。

銀行應(yīng)調(diào)整信用卡戰(zhàn)略

2022年7月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“13號(hào)文”），提到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。對(duì)單一客戶(hù)設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。

對(duì)于聯(lián)名卡，該通知指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)審慎充分評(píng)估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

記者注意到，該文過(guò)渡期為通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。

在此政策約束下，銀行開(kāi)始清理睡眠信用卡。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。截至2023年末信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。截至2024年一季度末，信用卡和借貸合一卡7.60億張，環(huán)比下降0.85%。

興業(yè)研究宏觀分析團(tuán)隊(duì)曾指出，“13號(hào)文”的過(guò)渡期預(yù)計(jì)在2024年7月結(jié)束，2023年上半年國(guó)有大行累計(jì)發(fā)卡量有所降低，或在加快清理睡眠卡數(shù)量。部分銀行近期把握政策過(guò)渡期，提升存量客戶(hù)授信規(guī)模和發(fā)卡量。從銀行內(nèi)部協(xié)同來(lái)看，部分全國(guó)性銀行將客戶(hù)信用卡與消費(fèi)貸授信額度實(shí)施統(tǒng)一管理，打通信用卡業(yè)務(wù)與其他零售條線(xiàn)業(yè)務(wù)之間的協(xié)同，通過(guò)條線(xiàn)內(nèi)和跨條線(xiàn)客戶(hù)轉(zhuǎn)化，挖掘存量客戶(hù)潛在價(jià)值。

2024年，宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢(shì)有望不斷穩(wěn)固，居民工作和收入將趨于穩(wěn)定，這將為信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造良好條件。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)如何服務(wù)好消費(fèi)者？

“對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力，助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。”董希淼對(duì)記者表示，中小銀行應(yīng)廣交友、廣結(jié)盟，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在符合新規(guī)的前提下，創(chuàng)新推出符合市場(chǎng)需求、多方合作共贏的聯(lián)名信用卡，提升產(chǎn)品吸引力。金融消費(fèi)者應(yīng)基于自身的需要，選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品，合理消費(fèi)，理性借貸。