每經(jīng)記者 李星    每經(jīng)編輯 孫磊

不少新能源車主正面臨保費(fèi)貴、續(xù)保難、拒保等問題。

日前，有多位哪吒汽車車主在社交媒體上反映保費(fèi)大幅上漲，甚至被拒保。為此，哪吒汽車法務(wù)在其官方微博上發(fā)布聲明稱：“根據(jù)哪吒汽車從相關(guān)數(shù)據(jù)庫中查閱的數(shù)據(jù)，已售車輛中，續(xù)保費(fèi)率總體下降幅度超過8%，低于行業(yè)平均水平。經(jīng)進(jìn)一步各方核實(shí)，不存在保險(xiǎn)公司針對(duì)哪吒汽車品牌車型拒保的情況。”

圖片來源：新浪微博（@哪吒汽車法務(wù)部）

“新能源汽車保費(fèi)由保險(xiǎn)公司定價(jià)，主要采取系統(tǒng)打分制，80分以上才能投保，否則系統(tǒng)通過不了，車主就無法續(xù)保。”8月14日，一位長期從事汽車保險(xiǎn)銷售的資深人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“新能源車出險(xiǎn)率高、維修費(fèi)用高，還有車主年輕化等因素，都會(huì)影響承保費(fèi)率。”

新能源網(wǎng)約車成拒保“重災(zāi)區(qū)”？

“2023年自己的新能源車保費(fèi)是3900元，到2024年保險(xiǎn)費(fèi)漲到6200元，我的車沒有出險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司說新能源車保費(fèi)都漲了”。有網(wǎng)友抱怨稱。

記者在采訪中了解到，遭遇續(xù)保保費(fèi)上漲情況的新能源車主并不在少數(shù)。為此，記者致電平安車險(xiǎn)服務(wù)，相關(guān)工作人員解釋稱，今年所有保險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠都特別少，整體保費(fèi)價(jià)格比往年會(huì)更貴一點(diǎn)。“續(xù)保費(fèi)的上漲，并不是看前一年是否有出險(xiǎn)，而是根據(jù)前三年的累計(jì)出險(xiǎn)情況來核算。”上述平安車險(xiǎn)相關(guān)工作人員強(qiáng)調(diào)稱，如果車主前三年出了一次或兩次險(xiǎn)，今年的保費(fèi)肯定會(huì)比去年更高。

新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%。

圖片來源：視覺中國

對(duì)于新能源車保費(fèi)普遍比燃油車更貴的原因，新能源汽車和動(dòng)力電池專家楊偉斌分析稱，主要有兩點(diǎn)：一是由于前幾年同等尺寸的新能源車比燃油車價(jià)格高不少，基礎(chǔ)價(jià)格高、保費(fèi)貴的慣性延續(xù)至今；另一方面則是，雖然新能源車與燃油車著火率差不多，但大眾主觀上依然認(rèn)為電動(dòng)車安全性較差，定的保費(fèi)相對(duì)就更高。

據(jù)一位平安保險(xiǎn)的工作人員介紹，車輛保費(fèi)的多少，一看車輛出險(xiǎn)情況、二看是否有違章、三看車輛是否出現(xiàn)過理賠。“車輛保費(fèi)是一車一價(jià)，具體價(jià)格主要以系統(tǒng)核算為準(zhǔn)。”上述平安保險(xiǎn)的工作人員告訴記者。

上述長期從事汽車保險(xiǎn)銷售工作的資深人士也告訴記者，保險(xiǎn)公司在評(píng)估保費(fèi)時(shí)，并非依據(jù)事故后的維修費(fèi)用多少，而是根據(jù)車輛事故次數(shù)來決定，與出險(xiǎn)率直接掛鉤。“如營運(yùn)性質(zhì)的網(wǎng)約車，保費(fèi)相對(duì)私家車會(huì)高出很多。”上述人士稱，目前，新能源車的平均保費(fèi)在4000元，而網(wǎng)約車的保費(fèi)則可能會(huì)高出一兩倍。

記者了解到，網(wǎng)約車車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線上無法辦理，需到線下門店進(jìn)行辦理。“被拒保的車輛多為網(wǎng)約車，即使車輛沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)也比私家車高出很多，一般在7000~9000元不等。”上述平安車險(xiǎn)相關(guān)工作人員告訴記者，注冊(cè)過網(wǎng)約車，且出過險(xiǎn)的情況下，可能就上不了保險(xiǎn)。即使能上保，保費(fèi)也不便宜。

不過，對(duì)于“拒保”的說法，一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司工作人員表示并不認(rèn)同。“交強(qiáng)險(xiǎn)是沒有任何保險(xiǎn)公司能拒保的，但商業(yè)險(xiǎn)卻是一個(gè)雙向選擇，并不能稱之為‘拒保’。”該工作人員解釋稱，比如，出險(xiǎn)次數(shù)多的網(wǎng)約車保費(fèi)會(huì)很高，對(duì)于核算出來的費(fèi)用結(jié)果車主如果同意，就能繼續(xù)投保。

新能源車企爭相布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

值得注意的是，在車主喊貴的同時(shí)，險(xiǎn)企也在喊“冤”。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越在公司2023年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車的出險(xiǎn)率高出一倍。人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤也在今年的業(yè)績會(huì)上稱，整個(gè)行業(yè)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來，險(xiǎn)企喊“虧”主要有兩個(gè)原因：一是監(jiān)管部門要求新能源車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率控制在15%以內(nèi)，這給險(xiǎn)企帶來了很大經(jīng)營壓力；二是險(xiǎn)企為了能夠在新能源車險(xiǎn)市場搶得先機(jī)有意壓低新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。“第一點(diǎn)短期內(nèi)險(xiǎn)企也無法改變。第二點(diǎn)新能源車企的營銷渠道優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將會(huì)發(fā)揮作用，減輕自己經(jīng)營新能源車險(xiǎn)面臨的競爭壓力。”李文中表示。

比亞迪董事長王傳福在此前召開的比亞迪股東大會(huì)上表示，新能源汽車保險(xiǎn)仍虧損的原因有多種，有的是因?yàn)槭酆笈c服務(wù)脫節(jié)。但如果在車輛設(shè)計(jì)上能夠拆件維修，就能大幅降低保險(xiǎn)賠險(xiǎn)成本，拉通保險(xiǎn)和設(shè)計(jì)。

面對(duì)“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的新能源車險(xiǎn)困局，包括比亞迪、“蔚小理”、特斯拉等新能源車企紛紛通過設(shè)立或收購保險(xiǎn)中介牌照等方式，進(jìn)入新能源車險(xiǎn)市場。如比亞迪通過收購易安財(cái)險(xiǎn)（即易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）100%股權(quán)拿到車險(xiǎn)“準(zhǔn)生證”，并于今年5月開出了首份保單。2023年3月，在匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收購工作落地后，蔚來將其在2022年1月成立的蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)注銷，并將匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)改名為蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。2022年6月，理想汽車通過收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，可以直接開展車輛保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。特斯拉于2020年8月成立的特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，于2024年4月16日被注銷，但不到4個(gè)月其在國內(nèi)又成立了一家名為“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（中國）有限公司”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

圖片來源：天眼查

蔚來董事長李斌在接受記者采訪時(shí)坦言，蔚來之所以布局車險(xiǎn)，就是因?yàn)楫?dāng)前新能源車險(xiǎn)費(fèi)用高，用戶抱怨太貴才做出的決定。“蔚來是用戶型企業(yè)，涉及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是為了給蔚來用戶一個(gè)更好的體驗(yàn)。”李斌稱。

楊偉斌表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中間代理成分多，車企進(jìn)入（保險(xiǎn)）后可以省掉很多中間環(huán)節(jié)，節(jié)省開支，把新能源汽車價(jià)格打下來。“比亞迪進(jìn)入汽車保險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)來說是好事，提高效率、降低成本，讓新能源汽車保險(xiǎn)綠色發(fā)展。”王傳福表示。

東吳證券在其研報(bào)表示，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司缺乏新能源汽車定損人才，在事故后無法進(jìn)行現(xiàn)場定損，新能源車企可以簡化新能源車?yán)碣r流程。同時(shí)，車企可以設(shè)計(jì)出車風(fēng)險(xiǎn)和理賠更匹配的創(chuàng)新性車險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過，面對(duì)新能源車險(xiǎn)這一全新領(lǐng)域，車企因經(jīng)驗(yàn)不足在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)以及市場逐步開拓過程等方面面臨很大挑戰(zhàn)。“對(duì)于新能源車企而言，保險(xiǎn)還是一個(gè)新的領(lǐng)域，車企懂車但不一定懂車險(xiǎn)，需要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及相關(guān)的法律法規(guī)。”北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院院長王緒瑾表示。