每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

總有人說保險(xiǎn)是騙人的，這也不賠，那也不賠。現(xiàn)在居然有人來騙保險(xiǎn)代理人。

“目前有閑置資金500萬，可以十年不動(dòng)，有什么好的方案推薦一下嗎？”保險(xiǎn)代理人王明的社交平臺(tái)上彈出了一則這樣的消息，本著服務(wù)客戶的原則，王明發(fā)過去了一則產(chǎn)品宣傳頁，并介紹了該產(chǎn)品的基本配置方案。

奇怪的是，很快又有一個(gè)客戶通過社交平臺(tái)找到了王明，這次客戶直接報(bào)出了30萬美金的配置需求，保持著警惕心的王明嗅出了一絲不同尋常的味道，及時(shí)終結(jié)了聊天和對(duì)話。

然而，還是有人被擁有大額投資需求的“客戶”吸引，為客戶出了方案、開了保單，結(jié)果卻是竹籃打水一場空。這是怎么回事呢？

相似的開局：

想了解養(yǎng)老年金，一次性200萬

似乎每一個(gè)騙局都有著相似的開頭。經(jīng)常在社交平臺(tái)發(fā)布一些保險(xiǎn)知識(shí)和個(gè)人從業(yè)感悟的小美也在社交平臺(tái)上收到了一個(gè)自稱在香港做外貿(mào)的吳先生的消息。據(jù)其介紹，他想回深圳養(yǎng)老，所以計(jì)劃了解一下養(yǎng)老年金，手里可一次性投入200萬元。小美跟吳先生通了電話，根據(jù)吳先生的需求出了一份詳細(xì)的計(jì)劃書。

小美與“吳先生”的聊天截圖

可是這個(gè)吳先生卻沒有再提保險(xiǎn)的事情，反而是兩天后主動(dòng)提及手中有20萬美金想要兌換一下，還表示可以先把美金打給小美并給小美兩個(gè)點(diǎn)的返點(diǎn)。事情走到這里，小美發(fā)現(xiàn)這個(gè)吳先生可能不是有理財(cái)配置需求的客戶，而是一個(gè)騙子。“跟我咨詢養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但最后卻只字不提，找陌生人換匯還提前打錢，一個(gè)做外貿(mào)的生意人怎么會(huì)沒有渠道呢？”小美在心中暗暗警惕，但是口頭上卻并未表現(xiàn)出異常。

也許正是小美的不拒絕，讓吳先生以為有機(jī)可乘，沒過幾天吳先生再次聯(lián)系了小美，有些郁悶的小美將這段經(jīng)歷發(fā)到了工作群里。

沒想到小美的工作群炸了，原來不止小美遇到了類似的情況，很多保險(xiǎn)從業(yè)者都有過類似的經(jīng)歷，小美的一個(gè)同事還因此被騙了10萬美金?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這些并非個(gè)案，有兩位保險(xiǎn)中介團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，自己的團(tuán)員也遇到了類似的情況。“我的團(tuán)隊(duì)中也有團(tuán)員遇到過類似情況，但是沒有被騙。”某位保險(xiǎn)中介大業(yè)務(wù)總監(jiān)對(duì)記者表示。

在小美和王明將個(gè)人經(jīng)歷發(fā)到社交平臺(tái)后，也引起了很多保險(xiǎn)代理人的關(guān)注，大家紛紛在下面留言，講述自己相似的經(jīng)歷：

“終于刷到了同類，一個(gè)客戶當(dāng)初也是問我500萬元的退休方案??”

“我的一個(gè)小伙伴也遇到了，興奮得不行，還以為找到了大客戶??”

“遇到過，到了換匯環(huán)節(jié)不管他，他就露餡了??”

不同的套路：

換匯、返傭??

代理人遇到的騙局可能有著相似的開頭，但是過程和結(jié)尾卻天差地別。

小美的同事遭遇的是“外匯局”。如小美遇到的一樣，騙子會(huì)假裝客戶主動(dòng)跟代理人溝通并咨詢一些保險(xiǎn)配置方案。等代理人對(duì)其上心后，這位客戶就會(huì)說自己有兌換外匯的需求，讓代理人幫忙給找渠道并承諾給不菲的手續(xù)費(fèi)，并直接將美元打到代理人的賬戶里。代理人可以通過手機(jī)短信提醒和賬戶信息查詢到這筆錢，收到錢的代理人往往就會(huì)毫無戒心地將對(duì)應(yīng)的人民幣打到對(duì)方的賬戶。

奇怪的是，當(dāng)代理人把對(duì)應(yīng)的人民幣打過去后，第二天會(huì)發(fā)現(xiàn)自己賬戶里的這筆美金也不翼而飛了。原來這些騙子偽裝的客戶轉(zhuǎn)的美金是支票進(jìn)賬的，對(duì)方的支票只要余額不足，次日就會(huì)被退回。

至此，這一騙局才算真正完成。發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的代理人即便是報(bào)案，也往往很難挽回經(jīng)濟(jì)損失，因?yàn)轵_子會(huì)在第一時(shí)間將錢轉(zhuǎn)走。

某社交平臺(tái)上保險(xiǎn)代理人分享的與騙子的聊天截圖

不同于小美的同事，保險(xiǎn)中介團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人張林的同事遇到的是“返傭局”。據(jù)張林介紹，其同事的經(jīng)歷跟小美同事的經(jīng)歷相似，對(duì)方也是先以咨詢保險(xiǎn)配置方案為由，引起代理人的關(guān)注，但是在溝通中會(huì)多次提到“返傭”和“返手續(xù)費(fèi)”的字樣，并探尋代理人在這方面的態(tài)度和容忍度。“保險(xiǎn)代理人的傭金主要是跟保單掛鉤的，有的傭金還是挺多的，也是一筆不小的買賣。”張林在跟記者交流時(shí)表示，雖然現(xiàn)在很多人提起傭金可能會(huì)覺得沒多少，其實(shí)不同保單的傭金差別很大，有的金額大，一旦被騙損失也很驚人。

更讓張林擔(dān)心的是，這種“返傭局”很多是退保黑產(chǎn)，一旦被對(duì)方留痕和截圖，嚴(yán)重者可能被禁止從業(yè)。“我比較擔(dān)心資格證被吊銷。”張林坦言。

為了讓更多代理人不受騙，小美甚至整理了一個(gè)騙子套路秘籍，分別將它們命名為：換匯、大額傳承單、敲詐勒索等。換匯即小美及其同事遇到的套路；大額傳承單則是自稱子女多、有財(cái)富傳承需求，并通過線下約見代理人展示財(cái)力，但這種最后往往就會(huì)走上黃賭毒的結(jié)局，代理人最后被騙財(cái)騙色；敲詐勒索則跟張林的同事相似，以釣魚的方式抓住代理人的把柄，再以舉報(bào)代理人違規(guī)等為借口敲詐勒索。

無論是張林、小美還是他們的同事，所遇到的都是眾多騙局中的一種或幾種，隨著渠道和途徑的多樣化，騙子的花樣也是越來越多。但記者注意到，這些騙子偽裝的客戶都有著相同的特點(diǎn)：大額投資需求，資金普遍高達(dá)百萬元人民幣或者幾十萬美元。

有著“巨額”投資需求的客戶是很多代理人抱著僥幸心理、愿意嘗試一下的原因。當(dāng)然，首先代理人個(gè)人應(yīng)當(dāng)提高警惕意識(shí)，但此類騙局不斷的背后也折射出當(dāng)前保險(xiǎn)代理人大軍面臨的困境。

背后的現(xiàn)狀：

焦慮的代理人和線上展業(yè)熱

作為一種銷售渠道，自從90年代引入中國后，保險(xiǎn)代理人制度就受到了保險(xiǎn)公司的追捧，各家壽險(xiǎn)公司都在積極地招兵買馬、擴(kuò)充隊(duì)伍。尤其是在原保監(jiān)會(huì)取消保險(xiǎn)營銷員資格考試后，各大保險(xiǎn)公司均進(jìn)入了擴(kuò)容的特殊時(shí)期，一些地區(qū)甚至發(fā)起了“搶人”大戰(zhàn)。

原銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年年末，全國保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的代理制銷售人員共有912萬人。但是攀上頂峰之后的代理人隊(duì)伍，也如潮水般很快就退潮了。

2020年12月31日，全國保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的代理制銷售人員842.8萬人；2021年12月31日，全國保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬人；2022年6月30日，全國保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員570.7萬人。中南大風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心發(fā)布的《2024中國保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2023年底，代理人數(shù)量減至281.34萬，較2019年底下降了69%。

圖片來源：《2024中國保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》

就在代理人數(shù)量急速下降的同時(shí)，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍中還迎來了能攪動(dòng)市場的“鯰魚”——精英代理人。這些精英代理人帶著高水平的專業(yè)性、強(qiáng)大的學(xué)習(xí)能力、優(yōu)質(zhì)的人脈資源等等強(qiáng)勢入局，讓普通保險(xiǎn)代理人再次感受到壓力。某位保險(xiǎn)代理人用“卷”來形容當(dāng)前的保險(xiǎn)代理人現(xiàn)狀。他認(rèn)為，行業(yè)不斷流入的新人會(huì)對(duì)很多原有的從業(yè)者帶來壓力，如果原有從業(yè)者不努力的話，就會(huì)被新人淘汰掉。“保險(xiǎn)行業(yè)的卷是從外部開始的，會(huì)從外部不斷流入優(yōu)秀的人才來擠壓內(nèi)部的從業(yè)者。你只有不斷地奔跑才能生存，保險(xiǎn)代理人的卷是自卷。”

還是那句話：不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵。雖然很多普通代理人并不具備先天優(yōu)勢，但是依然想要深耕這個(gè)行業(yè)，想要做出一番業(yè)績，而大單恰恰是最好的證明。于是，在有客戶自稱有大額資金配置需求時(shí)，個(gè)別保險(xiǎn)代理人就很容易被誘惑。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)，越來越多的保險(xiǎn)代理人不止在線下開展業(yè)務(wù)，還將業(yè)務(wù)拓展到線上，尤其在疫情之后，利用互聯(lián)網(wǎng)線上開單成為了很多保險(xiǎn)代理人的新工作方式。

打開小紅書、B站、抖音等平臺(tái)，只要搜索“保險(xiǎn)”二字，能跳出上百個(gè)與保險(xiǎn)相關(guān)的用戶，在他們之中，有的已經(jīng)擁有了幾十萬的粉絲，成為該領(lǐng)域的大V。這些“保險(xiǎn)用戶”賬號(hào)很多都是保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)中介在運(yùn)營，日常會(huì)宣傳一些保險(xiǎn)理念維護(hù)老客戶或做新客戶轉(zhuǎn)化，亦或是通過直播的形式做業(yè)務(wù)咨詢和線上開單。

正因?yàn)榫€上轉(zhuǎn)化已經(jīng)成為當(dāng)下保險(xiǎn)代理人開展業(yè)務(wù)的一種方式，所以保險(xiǎn)代理人遇到偽裝成客戶的騙子時(shí)，也一時(shí)很難識(shí)別出問題。

防騙的技巧：

不貪、謹(jǐn)慎，遇到問題及時(shí)反饋

“我有很多客戶也是直接線上簽單的，甚至都沒有線下見過面。”張林對(duì)記者表示，現(xiàn)在線上開單真的很常見，不能因?yàn)槭蔷€上咨詢就拒絕潛在的客戶。張林給記者展示了幾個(gè)他與線上客戶的聊天記錄，聊天的內(nèi)容確實(shí)簡潔而直接。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘J(rèn)為，最終促使代理人上當(dāng)?shù)脑蛑饕莾蓚€(gè)：高額的投保金額對(duì)于代理人來說具有很大的吸引力，容易讓代理人在利益的驅(qū)動(dòng)下放松警惕，而且騙子通常會(huì)偽裝成有實(shí)力的客戶，通過一番溝通建立信任，使代理人在不知不覺中陷入騙局；騙子會(huì)以時(shí)間緊迫為由，讓代理人在短時(shí)間內(nèi)做出決策，減少其思考和辨別真?zhèn)蔚臅r(shí)間。更關(guān)鍵的是部分代理人對(duì)于外匯匯款、跨境支付等業(yè)務(wù)流程不夠熟悉，容易受到騙子的誤導(dǎo)。

如何避免掉入騙子的陷阱呢？“我的宗旨就是不貪。”張林表示，真正的大客戶或者是大老板一般會(huì)通過銀保渠道或者是熟人介紹的方式去購買保險(xiǎn)，不太可能會(huì)網(wǎng)上隨便找一個(gè)人就投了。當(dāng)然，這些也不是絕對(duì)的，還是需要保險(xiǎn)代理人根據(jù)溝通情況來判斷。

張林在遇到網(wǎng)上咨詢的客戶時(shí)，往往會(huì)在投保前跟客戶進(jìn)行視頻溝通，然后再結(jié)合客戶介紹的家庭情況和收入來判斷真假。“對(duì)于高額投保、匯款等異常情況，代理人要保持警惕，不要輕易相信。認(rèn)真核實(shí)客戶的身份和背景，確保其真實(shí)可靠，并且嚴(yán)格按照公司規(guī)定和業(yè)務(wù)流程操作，切勿因客戶要求而簡化流程。”楊帆認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人日常還需學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)外匯、跨境支付等業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，避免因知識(shí)盲區(qū)而上當(dāng)。如果真的遇到可疑情況，應(yīng)該及時(shí)與上級(jí)或同事溝通，共同分析判斷。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，行業(yè)和從業(yè)機(jī)構(gòu)也開始注重保險(xiǎn)代理人的防騙培訓(xùn)，通過培訓(xùn)提高了代理人的防騙意識(shí)。例如一些大型保險(xiǎn)公司會(huì)定期舉辦防詐騙教育研討會(huì)，邀請(qǐng)法律專家和有過被騙經(jīng)歷的代理人分享經(jīng)驗(yàn)，通過這些真實(shí)案例的剖析，幫助其他代理人識(shí)別和防范潛在的詐騙行為。一些經(jīng)代公司也開展線上線下相結(jié)合的防騙宣傳活動(dòng)，提醒代理人警惕各類騙局。

“我們前兩個(gè)月在社交平臺(tái)上也有遇到幾個(gè)這種換匯詐騙的客戶，得益于公司防騙培訓(xùn)，保險(xiǎn)顧問能保持警惕，通過分析疑點(diǎn)，快速成功識(shí)破了騙局。這一經(jīng)歷也體現(xiàn)了防騙意識(shí)的重要性，并增強(qiáng)了我們的防范能力。”楊帆表示。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝