每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，國務院印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱新“國十條”），提出豐富巨災保險保障形式。堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制。拓展巨災保險保障范圍。擴大綜合巨災保險試點。研發(fā)運用巨災風險模型。研究探索巨災債券。合理運用再保險分散風險。發(fā)展氣候保險。健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，相較于2014年的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，本次新“國十條”對于巨災險的發(fā)展提出了更高的要求，巨災險的責任已經(jīng)不局限于保障功能，還拓展到了防災減災救災方面。

“自國十條首次提出構建巨災保險體系以來，國務院對巨災風險管理的政策導向經(jīng)歷了從初步構想到深化實施的重要轉變。”中國礦業(yè)大學（北京）管理學院碩士生企業(yè)導師支培元對記者表示，新“國十條”不僅重申了巨災保險體系構建的核心目標，還進一步細化了政策舉措，強調(diào)加強應保聯(lián)動機制，完善保險參與重大自然災害救助體系的制度設計與產(chǎn)品創(chuàng)新，以提升保險補償在災害損失補償中的比例，實現(xiàn)風險分擔機制的優(yōu)化。

探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制

巨災是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴重影響的災害事件。我國是災害比較嚴重的國家之一，災害呈現(xiàn)種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、經(jīng)濟損失大的特點。

2006年，國務院發(fā)布《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，提出建立國家財政支持的巨災風險保險體系；2014年，國務院在《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中提到建立巨災保險制度，并在多地開展試點；2016年，原保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，在建立我國巨災保險制度方面開展實踐探索。

隨著制度的不斷完善，巨災保險的規(guī)模在過去十年間快速增長。保險公司在巨災險方面也推出了一系列解決方案。例如，瑞士再保險推出CatServer API解決方案，直接將瑞再巨災模型CatServer的結果以API的形式對接到客戶端，為客戶提供專業(yè)的巨災模型定價；中再財險聯(lián)合人保財險共同推出政策性巨災保險一攬子再保解決方案，打造全方位、立體化、多層次的風險分散體系。

來自中再產(chǎn)險的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等多個省市根據(jù)當?shù)貫暮μ攸c和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災保障制度。2014年至2023年，地方巨災試點保費的年均復合增速超過40%，保費規(guī)模已達到10億元。

但是我國巨災保險制度建設還處于初級發(fā)展階段，仍有很多地方需要進一步完善。于是，保險業(yè)新“國十條”提出了：堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制。“從國十條到新‘國十條’，國務院在巨災方面的邏輯發(fā)展方向是逐步加強巨災保險制度建設，推動巨災保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務模式創(chuàng)新，以及提升保險業(yè)服務民生保障和實體經(jīng)濟的能力。”中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示。

業(yè)內(nèi)：建立風險減量機制可以促使保險業(yè)轉變角色

不過，業(yè)內(nèi)人士也同步指出，當前巨災險的發(fā)展仍存在一些難點。“當前巨災險發(fā)展的難點主要在于如何設計合理的制度安排與產(chǎn)品，以應對巨災帶來的巨大損失，并確保保險公司的穩(wěn)健運營。”新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會客廳創(chuàng)始發(fā)起人袁帥認為，這需要在保險費率、賠付標準、再保險機制等方面進行深入研究和創(chuàng)新，以實現(xiàn)巨災險的可持續(xù)發(fā)展。

具體來看，巨災風險的不確定性與復雜性對風險管理與評估技術提出了更高要求，需要不斷創(chuàng)新和完善風險評估模型與管理策略，以適應巨災風險的動態(tài)變化。盡管政策層面給予支持，但巨災保險高賠付風險與相對較低的盈利性，限制了保險公司與社會資本的參與積極性，市場參與度仍有待提升。政策在地方執(zhí)行過程中可能遭遇資源分配、利益協(xié)調(diào)等方面的挑戰(zhàn)，需要構建更為有效的政策執(zhí)行與協(xié)調(diào)機制，確保政策意圖的順利實施。

此外，巨災保險標準不明確，缺乏全國統(tǒng)一的巨災保險標準體系；風險分散機制相對單一，應對極端災害巨額損失沖擊能力不足；公眾對巨災保險的認識和接受程度有待提高；以及保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新需要進一步深化等也被看作是阻礙巨災險發(fā)展的絆腳石。

“巨災保險的發(fā)展是循序漸進的，我國巨災保險在制度建設方面還需進一步完善。”有業(yè)內(nèi)人士指出，目前巨災保險缺乏系統(tǒng)性的法律法規(guī)保障，可以借鑒農(nóng)業(yè)保險條例，出臺相關法律。目前配套的政策措施，比如財政資金的補貼、稅收優(yōu)惠、準備金政策需要進一步完善。在風險分散方面，目前還是直保公司、再保公司為主。隨著保障的提高，需要用到巨災基金、巨災債券等新型的風險轉移的機制來保障。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，新“國十條”提出，要改進風險減量服務，支持防災減災救災。對此，支培元表示，“通過風險減量機制，保險業(yè)能夠更有效地參與災害風險的管理與損失補償，降低災害對經(jīng)濟社會發(fā)展的沖擊，增強國家防災減災的整體能力。”

據(jù)悉，風險減量機制的實施，促使保險業(yè)從傳統(tǒng)的損失補償角色向風險管理與服務提供者的角色轉變，促進保險產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，提升保險業(yè)的市場競爭力與服務質(zhì)量。巨災保險與風險減量機制的普及與應用，有助于增強公眾對巨災風險的認知，促進風險防范意識的提升，為構建更加安全、韌性更強的社會環(huán)境奠定基礎。

支培元認為，新“國十條”在巨災保險領域的政策深化與創(chuàng)新，不僅為巨災保險體系的完善提供了新思路，也為國家防災減災能力的提升與保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展開辟了新路徑。面對當前巨災保險發(fā)展的挑戰(zhàn)，需持續(xù)深化政策設計，優(yōu)化市場機制，強化風險管理能力，以構建更為完善、高效的巨災保險與風險管理體系。

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