每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局草擬了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱“新規(guī)”），已向部分金融機(jī)構(gòu)征求意見。

據(jù)悉，“新規(guī)”要求商業(yè)銀行一方面應(yīng)制定契合自身實(shí)際情況的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，每年至少評估一次互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)開展情況，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營效益、合規(guī)管理等方面；另一方面，應(yīng)設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)體系，包括業(yè)務(wù)總量限額、不良貸款率、處置前不良貸款形成率、單一助貸機(jī)構(gòu)集中度等，有效控制互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一位知情人士向記者透露，在完成金融機(jī)構(gòu)的意見征求后，目前相關(guān)部門正在繼續(xù)討論優(yōu)化相關(guān)條款舉措。在他看來，盡管“新規(guī)”擬定2025年1月初實(shí)施，但相關(guān)條款舉措的執(zhí)行落實(shí)，需要多部門配合，各方仍需對條款措施進(jìn)行深入溝通磋商。

記者了解到，在貸款申請環(huán)節(jié)，“新規(guī)”要求商業(yè)銀行與助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以不少于10秒鐘的強(qiáng)制閱讀、全屏幕顯示等方式充分披露各項(xiàng)貸款息費(fèi)的收取主體、收取標(biāo)準(zhǔn)、借款人實(shí)際承擔(dān)的綜合融資成本等信息，并突出顯示“過度借貸有違約風(fēng)險(xiǎn)，請合理評估償還能力，理性借貸”等內(nèi)容，這都需要相關(guān)APP與網(wǎng)站管理部門設(shè)定相應(yīng)的監(jiān)管舉措，確保助貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)舉措。

在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管“新規(guī)”仍處于征求意見階段，但相關(guān)監(jiān)管部門一直致力于促進(jìn)助貸行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與社會(huì)民生，更好保護(hù)金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。

銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立自主形成貸款審批意見，助貸機(jī)構(gòu)不得提出審批通過率等要求

所謂互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，主要是指第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，將借款人引導(dǎo)或推薦至商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行為符合貸款條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的貸款資金主要由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，行業(yè)涌現(xiàn)不少頭部企業(yè)，且其中多家助貸平臺(tái)的貸款余額規(guī)模已突破千億大關(guān)。截至今年6月底，助貸行業(yè)頭部平臺(tái)奇富科技（HK03660，股價(jià)107.300港元，市值349.36億港元）、樂信、信也科技、小贏科技、維信金科（HK02003，股價(jià)2.090港元，市值10.23億港元）與宜人智科的在貸余額規(guī)模分別達(dá)到1578億元、1150億元、656億元、418億元、266億元與218億元。

在助貸行業(yè)持續(xù)發(fā)展過程，相關(guān)金融監(jiān)管舉措也日益完善。

2020年7月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自2020年7月12日開始施行，過渡期兩年。要求商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款、不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

此后，原銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款整改過渡期延長至2023年6月30日。

今年4月23日，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對股份行、城商行及民營銀行與外部助貸機(jī)構(gòu)合作提供新的監(jiān)管要求，包括商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提升自主風(fēng)控能力；在增信方面，商業(yè)銀行要將代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔(dān)保增信類合作機(jī)構(gòu)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對兩項(xiàng)指標(biāo)明顯偏高的，應(yīng)壓降合作規(guī)模甚至終止合作；同時(shí)要求進(jìn)一步商業(yè)銀行強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)和催收規(guī)范。

上述知情人士指出，處于征求意見環(huán)節(jié)的“新規(guī)”，將對助貸行業(yè)現(xiàn)存的某些監(jiān)管“盲點(diǎn)”做出進(jìn)一步規(guī)范整治。其中包括部分助貸機(jī)構(gòu)依托客群導(dǎo)流量較大，向合作銀行設(shè)定最低的助貸審批通過率。“新規(guī)”強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立自主形成貸款審批意見，銀行與助貸機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議時(shí)，后者不得以任何形式對銀行自主開展貸款審批做出限制，不得向銀行提出審批通過率等要求。

記者獲悉，“新規(guī)”還對商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作也做出新的規(guī)定，包括在助貸合作過程，銀行應(yīng)將擔(dān)保增信余額納入對擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一授信管理，至少按季評估擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的履約代償能力，以此防范過度擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)與擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)約定，擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款逾期一段時(shí)間內(nèi)，對逾期貸款本金利息進(jìn)行代償，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉有助于解決實(shí)際操作過程，某些擔(dān)保機(jī)構(gòu)一再延后代償逾期貸款本息資金，導(dǎo)致銀行助貸業(yè)務(wù)呆壞賬壓力上升等問題。據(jù)悉，部分銀行已開始落實(shí)“新規(guī)”的要求，進(jìn)一步規(guī)范助貸業(yè)務(wù)各項(xiàng)收費(fèi)。一位股份制銀行個(gè)金部人士向記者透露，他們已要求為助貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得向借款人收取咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等，進(jìn)一步降低助貸服務(wù)的實(shí)際融資成本。

銀行擬對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)建立名單制管理，中小助貸機(jī)構(gòu)有點(diǎn)“慌”

記者還獲悉，盡管“新規(guī)”仍處于征求意見階段，但助貸機(jī)構(gòu)有點(diǎn)“慌”。據(jù)悉，“新規(guī)”擬要求銀行對助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)建立名單制管理，不得與名單外的助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。且銀行應(yīng)定期開展對名單內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)的重檢，對不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的及時(shí)退出。

一位助貸機(jī)構(gòu)人士向記者透露，在了解到上述要求后，他們已與多家合作銀行保持緊密溝通，針對銀行助貸合作業(yè)務(wù)的新準(zhǔn)入門檻，持續(xù)優(yōu)化導(dǎo)流、輔助風(fēng)控支持、收費(fèi)等業(yè)務(wù)管理機(jī)制，確保業(yè)務(wù)更加合規(guī)穩(wěn)健，從而令自己持續(xù)留在“名單內(nèi)”。

在他看來，相關(guān)政策落實(shí)后，已上市、導(dǎo)流能力較強(qiáng)且導(dǎo)流規(guī)模較高、業(yè)務(wù)模式相對穩(wěn)健合規(guī)、資本實(shí)力相對更高的助貸機(jī)構(gòu)有望被納入合作名單內(nèi)；相比而言，一些中小助貸機(jī)構(gòu)因自身業(yè)務(wù)量較低、業(yè)務(wù)風(fēng)控合規(guī)能力較弱而“出清”。

“目前，銀行也在對助貸合作伙伴加強(qiáng)監(jiān)管，一些客群信用風(fēng)險(xiǎn)相對較高，合規(guī)能力不夠強(qiáng)，業(yè)務(wù)體量較小的中小助貸平臺(tái)將難以進(jìn)入銀行的助貸合作名單范疇。”這位助貸機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為。

記者注意到，同樣感到“慌”的，還有部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。尤其是有些助貸機(jī)構(gòu)設(shè)立了關(guān)聯(lián)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以往兩者一起與銀行“開展”助貸合作，提供“助貸－擔(dān)保”的閉環(huán)。但如今，“新規(guī)”要求，擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)，按照合作機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，分類分級設(shè)置集中度管控指標(biāo)，避免對單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行開始重視避免對單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，要求助貸機(jī)構(gòu)尋找第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)建“助貸－擔(dān)保”生態(tài)，再與銀行開展助貸合作。上述助貸機(jī)構(gòu)人士指出，“這是一個(gè)重新磨合的過程，助貸機(jī)構(gòu)在費(fèi)率方面需進(jìn)行讓步，且在助貸風(fēng)控策略與具體實(shí)施等方面需要加強(qiáng)溝通并形成共識。”

更令助貸機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)傷腦筋的，還有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從嚴(yán)監(jiān)管。記者獲悉，“新規(guī)”要求銀行通過優(yōu)化助貸服務(wù)付費(fèi)方式、降低助貸服務(wù)付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方式，合理控制互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)成本，有效降低借款人綜合融資成本。其中，銀行按照每筆貸款實(shí)收利息的一定比例支付助貸服務(wù)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)在每筆貸款結(jié)清后向助貸機(jī)構(gòu)支付，且將付費(fèi)比例控制在30%以內(nèi)；在助貸環(huán)節(jié)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向借款人收取的擔(dān)保增信費(fèi)率不應(yīng)高于貸款利率，且不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等名義收取不合理費(fèi)用。

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