每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

“前幾天臺風過境，給這邊海水養(yǎng)殖的網(wǎng)箱和氧氣標的帶來了重創(chuàng)。”某保司廣東分公司工作人員對記者表示，臺風可謂是重創(chuàng)了湛江的養(yǎng)殖業(yè)，在接到報案的第一時間，保司也在積極行動，第一筆預賠款360萬是在臺風登陸后的第四個小時賠到位的。

上述工作人員口中的臺風正是“摩羯”。近期，今年第12號臺風“摩羯”、第13號臺風“貝碧嘉”和第14號臺風“普拉桑”接連登陸我國，給廣東、海南、上海等地造成嚴重災害。面對臺風帶來的巨大風險損失，多家保險機構開辟理賠綠色通道，全力支持災后重建。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在眾多賠付險種中，農(nóng)險是不可忽略也是賠付較多的一個險種。從當前保司披露的賠付數(shù)據(jù)來看，保險業(yè)已接到近萬件農(nóng)業(yè)保險的報案。報案中的農(nóng)業(yè)保險主要是哪些險種呢？當前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀如何？記者通過采訪業(yè)內(nèi)人士，就這些問題一一給出了答案。

政策性農(nóng)險是涉農(nóng)賠付的主要險種

據(jù)悉，受臺風影響，保險機構接到的報案主要涉及車輛保險、農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、巨災保險等民生類險種，以及企財險、工程險等傳統(tǒng)險種。以上海為例，截至9月24日15時，上海財險業(yè)已接到報案共5.87萬件，預估賠款12.25億元。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在眾多賠付險種中，農(nóng)險是不可忽略也是賠付較多的一個險種。數(shù)據(jù)顯示，截至9月23日12時，太平洋安信上海分公司已接到臺風“貝碧嘉”“普拉桑”農(nóng)業(yè)保險報案1522件，報損金額2.27億元；針對臺風“摩羯”，截至9月12日10時，人保財險已接報案2.22萬件，其中涉農(nóng)報案量近3500件，預賠快賠2.09億元。

“農(nóng)險報案和理賠的險種主要是政策性農(nóng)險。”某保司內(nèi)部人士對記者表示。所謂政策性農(nóng)險，主要是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。2006年我國開始試點政策性農(nóng)業(yè)保險，如今政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)推廣至全國，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各種種養(yǎng)標的。

中國礦業(yè)大學（北京）管理學院碩士專業(yè)學位研究生企業(yè)導師支培元對記者表示，政策性農(nóng)險的發(fā)展主要經(jīng)歷了三大階段：2006年~2008年，中央財政開始補貼保費，鼓勵各地開展農(nóng)業(yè)保險試點，標志著政策性農(nóng)業(yè)保險正式登上歷史舞臺；2009年~2012年，《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布實施，確立了農(nóng)業(yè)保險的基本原則、經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)督管理框架，為政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定了堅實的法制基礎；2013年至今，農(nóng)業(yè)保險按照“擴面、增品、提標”的戰(zhàn)略方針持續(xù)推進，品種不斷豐富，保障水平逐年提高，服務體系日漸完善，初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡。

據(jù)悉，當前做農(nóng)險業(yè)務的保險公司大概有37家，農(nóng)業(yè)保險也形成了以政策性農(nóng)險為主，農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)保險為輔的業(yè)務格局。據(jù)財政部披露，2023年，中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金478億元，為1.6億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.5萬億元。2024年，中央財政安排農(nóng)業(yè)保險保費補貼預算562億元，同比增長18%。目前，中國農(nóng)業(yè)保險深度（保費規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人。

鼓勵商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險市場

不過，雖然政策性農(nóng)險已經(jīng)歷20年的發(fā)展，但是仍未完全覆蓋農(nóng)產(chǎn)品面臨的風險需求，并存在一些問題。

“法律制度滯后影響政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。例如，在地方政府，特別是縣級政府對政策性農(nóng)業(yè)保險制度的實施負有重要責任，但是其權責界限并不明確，導致實踐中不作為和亂作為時有發(fā)生；隨著政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平的不斷提升，道德風險也隨之加大，但是制度不完善導致完全收入保險和收入保險的發(fā)展處于尷尬之中，保險公司欲迎又拒。”首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中對記者表示，財政對政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)支持其實也面臨著較大的壓力。當前，財政收入收緊，特別是一些農(nóng)業(yè)大縣，對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持面臨很大壓力。此外，統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險信息制度缺失制約了政策性農(nóng)業(yè)保險的精準承保、精準理賠，最終影響高質(zhì)量發(fā)展。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，由于政策性農(nóng)險存在一定的局限性和問題，所以為填補市場空白，一些保司針對農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)了商業(yè)保險。如訂單保險、收入保險、期貨保險、指數(shù)保險等新型保險產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品在一定程度上滿足了當前農(nóng)產(chǎn)品的保障需求。收入保險為農(nóng)戶提供了更為全面的收入保障，期貨保險和指數(shù)保險則利用金融工具分散農(nóng)業(yè)風險，提高農(nóng)戶的風險承受能力。

以胡蘿卜商業(yè)保險為例，該保險產(chǎn)品涵蓋胡蘿卜種植險與胡蘿卜收入險，是一種特色農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)性保險，其中種植險針對暴雨、病蟲害、旱災、內(nèi)澇等災害給保險胡蘿卜造成的損失，依據(jù)損失率進行賠付，每畝地最高賠付金額為2400元。收入險則在胡蘿卜價格下跌或產(chǎn)量降低致使保險胡蘿卜的實際收入低于保險合同約定的目標收入時發(fā)揮作用，每畝地最高賠付6000元。

“新型保險產(chǎn)品的定價依賴于準確的生產(chǎn)成本、市場行情和氣候數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)采集和分析方面存在短板，影響產(chǎn)品設計的科學性和合理性。”支培元表示，農(nóng)戶對新型保險的認知有限，加之宣傳推廣不足，使得這些產(chǎn)品在基層的普及率不高。缺乏成熟的風險轉(zhuǎn)移和分散機制，保險公司在面臨大面積自然災害時，自身的賠付壓力巨大，影響長期運營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務副院長袁帥認為，農(nóng)險的發(fā)展還需要政策在多個方面給予支持。首先，加大財政支持力度，提高保費補貼比例和覆蓋范圍。其次，完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供法律保障。同時，加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管力度，確保市場規(guī)范有序發(fā)展。此外，推動農(nóng)業(yè)保險與其他政策的協(xié)同配合，如與農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)補貼等政策的聯(lián)動，以形成政策合力推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。最后，鼓勵商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險市場，提高市場供給能力和服務水平。

監(jiān)管已在業(yè)內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險專項整治行動

記者注意到，除產(chǎn)品和推廣本身問題外，農(nóng)業(yè)保險尤其是政策農(nóng)險還存在虛假投保和虛假理賠問題。此前，中央紀委國家監(jiān)委官方網(wǎng)站發(fā)布題為《嚴查政策性農(nóng)業(yè)保險領域腐敗和作風問題 推動惠農(nóng)政策落地落實》的文章，直指多個地方出現(xiàn)騙取農(nóng)業(yè)保險理賠款、投保金額與扣款金額不一致、災后理賠資金撥付不及時等問題。

例如，江蘇省連云港市贛榆區(qū)紀委監(jiān)委利用大數(shù)據(jù)篩查比對全區(qū)近3年來黃桃投保數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)涉嫌虛增、虛報數(shù)據(jù)245條。截至目前，已立案查處黨員干部13人，涉及理賠金額40.1萬元。“有的村干部把自己或親屬偽裝成黃桃種植戶、虛構種植面積購買保險，有的利用職務便利虛開證明增加面積騙取保險理賠。”連云港市贛榆區(qū)紀委監(jiān)委黨風政風監(jiān)督室有關負責人稱。對此，連云港市贛榆區(qū)紀委監(jiān)委進行類案分析，研判黃桃政策性保險背后的風險點和監(jiān)督空白點，推動有關部門加強監(jiān)管。此外，還聚焦20余個財政農(nóng)業(yè)保險項目，以區(qū)級財政補貼險種為重點，著力推進整治政策性農(nóng)業(yè)保險中的腐敗和作風問題。

為確保國家支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實處，記者獲悉，金融監(jiān)管總局也于今年4月份向行業(yè)機構下發(fā)文件，開展政策性農(nóng)險業(yè)務承保理賠合規(guī)性和內(nèi)控有效性專項整治工作。

專項整治包括六大方面，涉及機構自查和監(jiān)管檢查的內(nèi)容包括政策落實情況以及承保、理賠、財務、產(chǎn)品的合規(guī)性情況和內(nèi)控有效性情況。

其中，承保合規(guī)性內(nèi)容包括：是否存在通過篡改投保信息虛增承保數(shù)量、虛構保險標的、編造虛假保險合同等行為；是否存在以“有災賠災、無災返本”等虛假宣傳誤導農(nóng)戶投保；是否存在給予或承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益以及倒簽單等承保流程不合規(guī)等情況。

理賠合規(guī)性內(nèi)容包括但不限于：是否存在故意編造未曾發(fā)生的保險事故或者故意夸大保險事故損失程度進行虛假理賠、騙取保險金的行為；是否存在平均賠付、比例賠付、協(xié)議賠付等理賠不真實行為；是否存在套取理賠資金用于返還墊付保費或沖銷財政補貼資金等行為；是否存在拖賠、惜賠等未按照規(guī)定時限賠付，或無理拒賠的行為等；是否存在補報案、理賠未到戶、未公示等理賠流程不合規(guī)等情況。

金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲表示，會對保司農(nóng)業(yè)保險的服務質(zhì)量水平和風險防控能力等方面進行評估，不符合要求的機構將被剔出農(nóng)險經(jīng)營名單，實現(xiàn)“有進有退”。此外，強化農(nóng)險產(chǎn)品監(jiān)管，持續(xù)開展農(nóng)險產(chǎn)品備案情況典型問題通報，從供給端提升農(nóng)險產(chǎn)品質(zhì)量。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝