每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

適逢重陽節(jié)，給父母配置一份保險(xiǎn)，是不少兒女的孝心之選。

對于老年人群體而言，面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)、又有哪些保險(xiǎn)可以保障呢？從理賠情況而言，60歲以上的老年人，賠付占比較高的疾病包括惡性腫瘤、腦梗死和冠心?。淮送?，滑倒、摔傷等意外事故的理賠也比較常見。

多位保險(xiǎn)專家在受訪時(shí)指出，針對上述高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，適合給老年人配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。為了確保退休后有穩(wěn)定的生活來源，提前規(guī)劃養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、購買長期護(hù)理保險(xiǎn)也是明智之舉。建議越早買保障越全、性價(jià)比越高。

過去，針對老年人特別是患有基礎(chǔ)疾病的老年人，可選的健康險(xiǎn)非常有限，但隨著老年人群體對健康保障的旺盛需求驅(qū)動(dòng)，以及政策不斷加強(qiáng)引導(dǎo)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)的供給，滿足多樣化的養(yǎng)老需求。

老年人配置保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是首選

心腦血管疾病是老年人面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)?！?023年中國中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》指出，60歲以上老年人心腦血管疾病的發(fā)病率是年輕人（15歲至59歲）的8倍。從保險(xiǎn)公司的理賠情況來看，60歲以上的老年人，賠付占比較高的疾病包括惡性腫瘤、腦梗死和冠心??；此外，滑倒、摔傷等意外事故的理賠也比較常見。

業(yè)內(nèi)建議，針對上述風(fēng)險(xiǎn)，首先要考慮配置意外險(xiǎn)。老年人一般比年輕人更容易發(fā)生意外，而且意外險(xiǎn)投保門檻低、保費(fèi)低、保障高，實(shí)現(xiàn)了“花小錢，防大患”。因此，意外險(xiǎn)是老年人的基礎(chǔ)保障之一。

其次要考慮健康險(xiǎn)。針對老年人高發(fā)和特定疾病，要未雨綢繆、早做打算，在身體健康時(shí)，盡早配置相關(guān)保險(xiǎn)。比如，防癌險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人確診罹患保障范圍內(nèi)的癌癥，就可以獲得相應(yīng)賠付；百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要報(bào)銷住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、特定藥品費(fèi)用等，適合患有重大疾病需要住院治療的老人。

太平人壽表示，近年來，保險(xiǎn)業(yè)匹配客戶差異化的保障需求，尤其是老年人的需求和痛點(diǎn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給：比如，為了讓老年群體也能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高醫(yī)療保險(xiǎn)首次投保年齡上限，最高投保年齡上限甚至達(dá)到了80周歲，續(xù)保年齡最高可放寬至100周歲；同時(shí)，降低投保門檻，“三高”人群也能投保。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，包含了老年人高發(fā)的重度惡性腫瘤保障。在支付方面，充分考慮了老年人的支付能力，千元保費(fèi)就可以撬動(dòng)百萬元的醫(yī)療保障，對基本醫(yī)保形成了良好補(bǔ)充。

年金保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金，越早買性價(jià)比越高

多位保險(xiǎn)專家還建議，為了確保退休后有穩(wěn)定的生活來源，提前規(guī)劃養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、購買長期護(hù)理保險(xiǎn)也是明智之舉。

年金保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是能夠提供明確的和穩(wěn)定的現(xiàn)金流，購買年金保險(xiǎn)可以為退休后提供穩(wěn)定的養(yǎng)老收入，被保險(xiǎn)人可以選擇領(lǐng)取一定期限或終身的養(yǎng)老金，以保障日常生活支出。據(jù)悉，年金保險(xiǎn)有多種領(lǐng)取方式，根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求和實(shí)際情況，可以選擇不同的領(lǐng)取方式，例如按月、按季度領(lǐng)取等。

“退休后，主動(dòng)收入下降，如果要維持理想的養(yǎng)老生活，就需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充。配置?？顚Ｓ玫纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為我們的養(yǎng)老生活添磚加瓦。”太平人壽建議，越早買保障越全、性價(jià)比越高。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘硎?，年輕人應(yīng)該盡早規(guī)劃和儲(chǔ)蓄，利用復(fù)利效應(yīng)，為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備。考慮到人均預(yù)期壽命增長問題，年輕人需要制定更為長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃，并且應(yīng)該相應(yīng)地增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的額度，以便確保有足夠的資金來支持更長的退休生活。

業(yè)內(nèi)還建議，如果是上班族且工作也穩(wěn)定，購買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以享受稅收優(yōu)惠。按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除。收入越高，節(jié)稅的效果越好。

此外，有的老人因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致部分身體機(jī)能出現(xiàn)障礙，需要長期護(hù)理，長期護(hù)理保險(xiǎn)可以提供費(fèi)用支持，緩解家庭壓力。

太平人壽表示，為了滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求，去年，監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》。在政策指引下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了多種形式的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的產(chǎn)品還支持為父母、配偶和子女投保，投保年齡上限也提升到了70周歲。

業(yè)內(nèi)提示：老年人購買保險(xiǎn)，需量力而行

為老年人群體購買保險(xiǎn)時(shí)，有哪些注意事項(xiàng)？楊帆對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：一是要注意了解保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款和保險(xiǎn)金額；二是注意投保年齡限制，避免超過投保年齡上限而無法投保；三是量力而行，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求來選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是可以通過查看公司的風(fēng)險(xiǎn)評級、償付能力等信息，選擇信譽(yù)良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人劉甜在受訪時(shí)對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，老年人在購買保險(xiǎn)時(shí)需要注意以下七大注意事項(xiàng)：

一是確認(rèn)保險(xiǎn)銷售人員的銷售資格。當(dāng)有銷售人員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要求其出示保險(xiǎn)營銷員資格證、展業(yè)證，尤其是在銀行網(wǎng)點(diǎn)，更要檢查相關(guān)證件。

二是多征求家人意見。在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)場最好不要立即購買，建議回家后與子女商議或者在子女陪同下購買。

三是優(yōu)先投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，建議首選購買意外傷害保險(xiǎn)；如果沒有任何醫(yī)療保障，建議在購買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)購買一款醫(yī)療險(xiǎn)。

四是購買保險(xiǎn)需量力而行。根據(jù)國家金融總局相關(guān)規(guī)定，年期繳保費(fèi)不能超過投保人家庭年收入的20%、月期繳保費(fèi)不能超過投保人家庭月收入的20%、躉交保費(fèi)不能超過投保人年均收入的4倍，老年人收入相對較低，在購買保險(xiǎn)時(shí)更應(yīng)綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)承受能力，合理選擇繳費(fèi)期限和繳費(fèi)方式。

五是要遵守最大誠信原則。老年人往往易患各類疾病，有個(gè)別老年人為獲得保險(xiǎn)金，故意隱瞞病史，這種情況往往在后期理賠時(shí)引發(fā)糾紛，若查明確屬隱瞞病史情況，則保險(xiǎn)公司不予賠償。

六是詳讀條款后謹(jǐn)慎簽字。國家金融總局一直以來重點(diǎn)打擊營銷員代簽名情況，老年人在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定不能讓他人代替簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句。

七是重視“猶豫期”和回訪。目前一年期以上的保單有10~15個(gè)自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問，可以致電保險(xiǎn)公司咨詢，選擇繼續(xù)持有或無條件全額退保。保險(xiǎn)公司在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后會(huì)有電話回訪，回訪會(huì)對投保人的權(quán)益、所要關(guān)注的重要事項(xiàng)進(jìn)行再詢問并錄音保存，回訪時(shí)一定要如實(shí)回答相關(guān)問題，后期出現(xiàn)糾紛時(shí)可據(jù)此維護(hù)自身利益。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596