每經記者 李玉雯    每經編輯 馬子卿    

一“鏈”串百珠，產業(yè)鏈、供應鏈是經濟循環(huán)暢通的關鍵，如今更是成為銀行機構發(fā)力普惠金融的重要載體。

《每日經濟新聞》記者在近期的調研中了解到，長久以來，信息不對稱都是銀行發(fā)展普惠金融的掣肘之一，如今銀行有了破局之法，便是將目光聚焦到供應鏈、產業(yè)鏈之上，依托核心企業(yè)，將普惠金融服務延伸至上下游數以萬計的小微企業(yè)。

有銀行人士坦言，作為“主動脈”的核心企業(yè)往往并不缺錢，而如何真正讓金融服務滲透到實體經濟的“毛細血管”，服務好普惠金融的最末端，則是當下各家銀行創(chuàng)新求變的關鍵。

深入挖掘長尾市場，銀行“鏈”上發(fā)力惠及更多農戶

以飼料、養(yǎng)殖及屠宰等為主業(yè)的新希望六和股份有限公司，是農業(yè)產業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)，其上下游有著眾多小微養(yǎng)殖戶和經銷商。

山東平度的白羽肉雞養(yǎng)殖戶高慶國便是其中之一?！睹咳战洕侣劇酚浾咴谄漯B(yǎng)雞場看到，一排排、一層層雞籠整齊排列，白羽雞的飲水、喂養(yǎng)、糞污處理等環(huán)節(jié)全部實現了自動化管理。據了解，這里的養(yǎng)雞場最大存欄量可以達到100萬只，白羽雞的養(yǎng)殖周期是38至42天，一年可以養(yǎng)殖7個批次，即每年商品雞的出貨量能達到700萬只，年產值逾1億元。

山東平度的白羽肉雞養(yǎng)殖戶的養(yǎng)雞場 圖片來源：每經記者 李玉雯 攝

隨著養(yǎng)雞生意日漸紅火，高慶國對于資金效率的需求愈發(fā)明顯。他回想起去年購買飼料出現資金缺口時，嘗試在手機銀行上申請“新六和飼料訂貨貸”，僅5分鐘左右資金便到賬了。“放款速度很快，而且可以隨借隨還，按天計息，解決了我們在養(yǎng)殖過程中續(xù)料的融資難題。”高慶國說道。

記者了解到，“新六和飼料訂貨貸”是浦發(fā)銀行青島分行聯合新希望六和，由普惠農牧融資擔保有限公司提供擔保，于2021年10月推出的項目，為新六和在全國各地的經銷商和養(yǎng)殖客戶提供金融貸款服務支持。

“4000多戶農戶分散在全國各地，我們難以做到一一當面去對接，依靠科技支撐的線上模式極大提升了信貸業(yè)務效率。”浦發(fā)銀行青島分行營業(yè)部相關負責人張琦不禁感慨，“早年這些業(yè)務都是線下辦理，我們真是跑斷腿。”

記者在調研中了解到，此前銀行辦理農戶信貸業(yè)務的傳統(tǒng)做法是需要客戶經理專人實地調查，有些地區(qū)偏遠，客戶經理往往一天只能拜訪兩三家農戶，調查周期長導致放款一般需要半個月甚至更久，可能貸款審批下來時已經錯過了農戶的資金需求時點。

而如今放款效率大幅提升的背后，則是銀行能夠依托產業(yè)鏈核心企業(yè)更加精準地把控長尾風險。

長期以來，由于缺乏抵押擔保、農業(yè)抗風險能力弱，以及信息不對稱等因素，不少農戶難以獲得金融服務。為了解決“融資難”這一掣肘，新希望六和成立了前述的普惠農牧融資擔保公司，與多家金融機構開展合作，共同打造普惠農業(yè)產業(yè)鏈金融模式，完善風險防控體系。

新希望六和普惠金融事業(yè)部總經理郭永勝從兩個角度向記者進一步解釋，一是過程管理，銀行對于農戶盡調往往難以及時獲取動態(tài)數據。比如，雞苗何時購進、疫苗何時接種、肉雞何時出欄等，而這些生產過程的管理信息在融資擔保公司的數據系統(tǒng)中均有清晰記載。

二是資金管理，農戶的生產和生活通常難以嚴格區(qū)分開來。這會造成資金用途的混淆，因此銀行放款后需要依托核心企業(yè)來對資金流向進行管理，從而保證農戶?？顚Ｓ?。

“我們在為農民提供金融服務的同時，也要提供農牧技術服務，幫助農民進一步提高賺錢能力，將其違約成本降到最低，從而有效控制好金融風險。”郭永勝補充說道。

多元化服務延伸產業(yè)鏈，為企業(yè)降低資融資利率

糧油米面，關乎國計民生。

偌大的倉庫里，一袋袋面粉堆放整齊，濃濃麥香撲面而來；另一邊，機器轟鳴的廠房內，工人們正有條不紊地進行分揀、包裝、檢查等工作。

這里是青島品品好糧油集團有限公司（簡稱“品品好糧油集團”）的生產基地，從青島膠州市膠西鎮(zhèn)的一個鄉(xiāng)村小油坊出發(fā)，到產品遠銷海內外十幾個國家和地區(qū)，經過二十多年經營發(fā)展，品品好糧油集團成長為一家專業(yè)從事研發(fā)、生產和銷售食用油、面粉于一體的大型企業(yè)，也是山東省糧油行業(yè)內的標桿企業(yè)。

青島品品好糧油集團有限公司的生產基地 圖片來源：每經記者 李玉雯 攝

“做好糧油品牌需要借助科技力量，而這也離不開金融的有力支持。”品品好糧油集團總經理王超說道，自2019年以來，品品好先后投資3700余萬元，智能化改造現有生產線，同時新上自動碼垛機、自動液壓翻板卸糧機、自動包裝設備等，大幅提升了生產規(guī)模和產品質量。

隨著規(guī)模增長，集團也迎來業(yè)務結構調整，2022年浦發(fā)銀行青島分行為品品好糧油集團提供綜合授信1.2億元。今年上半年，集團計劃進一步擴大生產廠區(qū)，調整產品結構，同時布局進軍海外市場，浦發(fā)銀行青島分行在綜合研判集團整體經營情況后，為企業(yè)擴增了國際貿易融資額度。

值得一提的是，背靠膠東的肥沃土地，品品好糧油集團作為“鏈主”企業(yè)已建立了2萬余畝的優(yōu)質原料基地，并與多家農戶簽訂了油料及小麥種植協議，形成了種植、加工、銷售的完整產業(yè)鏈。

基于品品好糧油集團與上下游交易鏈條企業(yè)之間的交易，浦發(fā)銀行青島分行為集團供應商提供線上供應鏈融資服務，有效解決了供應商融資難、融資貴的問題。

可以看到的是，核心企業(yè)需求得以全方位滿足的同時，金融服務也正沿著產業(yè)鏈不斷延伸。

浦發(fā)銀行青島膠州支行行長李先登提到，我國糧油零售行業(yè)產業(yè)鏈上下游豐富而完善，品品好糧油集團作為核心企業(yè)，在與上下游交易鏈條企業(yè)之間的貿易往來上起著重要作用。銀行為集團供應商提供線上供應鏈融資服務，特別是票據業(yè)務，能夠有效提高企業(yè)間資金支付效率，降低資金占用成本及融資利率。

打通供應鏈金融服務，資金要從“主動脈”滲透到“毛細血管”

普惠金融的“鏈”上發(fā)力，并不局限于農業(yè)產業(yè)鏈。與青島同為新一線城市的合肥，近二十年來飛速崛起，由“江淮小邑”變身“科創(chuàng)之都”，成為國家重要的科研教育基地、現代制造業(yè)基地。

誕生于此的科大訊飛（SZ002230，股價43.05元，市值995.2億元），是人工智能行業(yè)的龍頭之一，圍繞其產業(yè)鏈上下游已經聚集了過萬家企業(yè)，當中不乏中小微企業(yè)。記者在采訪中了解到，借助核心企業(yè)信用，銀行可以為鏈上的中小微企業(yè)提供低成本融資，且服務深度可達核心企業(yè)的七到八級供應商，有效解決其融資難融資貴問題。

科大訊飛展臺 圖片來源：科大訊飛

浦發(fā)銀行合肥分行公司業(yè)務負責人方升告訴記者，比如在供應鏈上游，銀行既能為科大訊飛的一級供應商提供千萬級的融資，也能為第七級供應商提供50萬元的融資；在供應鏈下游，銀行可以根據經銷商的層級為其提供相應融資，讓經銷商定向支付去進貨，從而加速科大訊飛的出貨密度和產品流通度。

“我們現在做的主要是打通供應鏈金融服務，用產品體系鏈起上游和下游，讓產業(yè)鏈更順暢。”方升說道。

記者了解到，浦發(fā)銀行（SH600000，股價10.25元，市值3008億元）的“浦鏈通”數智供應鏈“1+1+X”服務體系包括供應鏈金融服務平臺，以及數智供應鏈系列產品。在供應鏈上游，“浦訂通”主要面向為訂單生產備貨、供貨的企業(yè)；在供應鏈下游，“浦銷通”“浦車通”主要面向經銷商向核心企業(yè)下訂單、付款或還款等環(huán)節(jié)。

“其實這些‘主動脈’往往都不缺錢，但通過供應鏈金融能觸達到最需要資金的小微企業(yè)，并且給到他們優(yōu)惠的利率。”方升坦言，金融沿著這種供應鏈的鏈條延伸下去，才能真正解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。而數智供應鏈可拆分可流轉，目的就是讓鏈上任何一級的企業(yè)都可以融到錢，真正讓金融服務滲透到實體經濟的“毛細血管”。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211221953040