每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿    

10月以來，又一波中小銀行密集調(diào)降存款掛牌利率，涉及廣東、海南、河南、貴州、云南等多個(gè)地區(qū)多家銀行，不同期限下調(diào)幅度在10BPs～50BPs不等。

記者注意到，部分銀行年內(nèi)已多次下調(diào)存款利率，例如，河南遂平中原村鎮(zhèn)銀行的一年期定期存款利率年初為2.25%，年內(nèi)經(jīng)過三次下調(diào)后，最新利率降至1.70%，較年初降幅達(dá)55BPs。

存款利率一降再降，如何平衡負(fù)債成本與存款增量成為不少銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。記者注意到，部分銀行針對更高的起存金額利率會(huì)有所上浮，此外還推出針對特定客群的特色存款，相較于同期限普通存款的利率水平更高。

值得一提的是，隨著市場關(guān)注的存量房貸利率下調(diào)即將落地實(shí)施，已處于歷史低位的銀行業(yè)息差或?qū)⑦M(jìn)一步承壓，在此背景下，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)存款利率仍有下調(diào)的空間。

中小銀行年內(nèi)多次“降息”，有銀行為攬儲(chǔ)推介特色存款產(chǎn)品

近期，多家中小銀行宣布調(diào)整人民幣存款掛牌利率，部分銀行中長期存款利率降幅明顯。

例如，海南瓊海興福村鎮(zhèn)銀行自10月14日起調(diào)整存款掛牌利率，其中整存整取一年期由2.10%降至2.00%，降幅10BPs；兩年期由2.60%降至2.20%，降幅40BPs；三年期、五年期由3.00%降至2.50%，降幅達(dá)50BPs。

圖片來源：瓊海興福村鎮(zhèn)銀行關(guān)于調(diào)整部分人民幣存款掛牌利率的公告

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，部分銀行年內(nèi)已進(jìn)行了數(shù)次“降息”。

例如，河南遂平中原村鎮(zhèn)銀行自10月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，其中一年期降至1.70%，而該行一年期存款利率年內(nèi)已調(diào)降了三次，前兩次分別是在4月1日由年初的2.25%降至2.05%，此后又在8月1日降至1.85%。

該行其他期限存款利率此次同樣有所調(diào)降，三個(gè)月由1.45%降至1.30%，六個(gè)月由1.70%降至1.55%，均下降15BPs；兩年期由2.05%降至1.80%，下降25BPs；三年期由2.35%降至2.15%，下降20BPs；五年期由2.35%降至2.20%，均下降15BPs。

貴州都勻農(nóng)商行自10月12日起調(diào)整存款掛牌利率，其中整存整取六個(gè)月由1.70%降為1.60%，一年期由1.95%降為1.85%，均下降10BP。記者注意到，該行此前在今年5月21日、8月8日進(jìn)行了兩次調(diào)整，中長期存款利率已進(jìn)行過下調(diào)。例如，二年期利率由2.50%降至2.30%，后又降至2.10%；三年期由3.00%降至2.80%，后又降至2.30%；五年期由3.05%降至2.85%，后又降至2.35%。

圖片來源：貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司關(guān)于調(diào)整存款利率的公告

廣東清新農(nóng)商行自10月10日起調(diào)整存款掛牌利率，整存整取三個(gè)月由1.30%降至1.10%，六個(gè)月由1.50%降至1.30%，一年期由1.60%降至1.40%，兩年期由1.70%降至1.50%，均下調(diào)20BPs，三年期和五年期則均由2.15%降至1.75%，下調(diào)40BPs。

該行此前也在今年4月22日、8月16日調(diào)整過存款掛牌利率，整存整取一年、二年、三年、五年期利率均有下調(diào)。以整存整取三年期為例，利率由2.60%降至2.40%，再降至2.15%，直到最新降至1.75%。

隨著存款利率一降再降，如何平衡負(fù)債成本與存款增量成為不少銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。

記者注意到，上述廣東清新農(nóng)商行針對更高的起存金額利率會(huì)有所上浮，該行整存整取定期存款，50元起存按照前述最新掛牌利率執(zhí)行；1萬元起存，利率上浮為三個(gè)月1.30%，六個(gè)月1.50%，一年期1.60%；5萬元起存，三個(gè)月1.35%，六個(gè)月1.55%，一年期1.68%，二年期1.72%，三年期2.15%；20萬元起存，三個(gè)月1.45%，六個(gè)月1.65%，一年期1.80%，二年期1.75%，三年期2.20%。

圖片來源：廣東清新農(nóng)商行

此外，該行還推介了2款特色存款，一款是針對60歲以上（含）個(gè)人客戶，起存金額1萬元，一年期1.75%，二年期2.00%；另一款是針對0-16歲（不含）的未成年人客戶，起存金額100元，產(chǎn)品期限為5年，存期60期，以存入1000元/月為例來計(jì)算，到期本息合計(jì)63126.25元。

行業(yè)整體降息節(jié)奏加快，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)存款利率仍有下降空間

自2022年4月存款利率市場化調(diào)整機(jī)制建立以來，以大行為首進(jìn)行的存款掛牌利率下調(diào)已進(jìn)行了五輪，分別在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月和2024年7月。

記者注意到，最近一輪行業(yè)整體降息節(jié)奏明顯加快。在7月25日大行宣布調(diào)整存款利率后不到一周，12家股份制銀行也已全部完成存款利率下調(diào)，隨后多家中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)。

存款利率不斷下調(diào)的背后是銀行業(yè)愈發(fā)凸顯的息差壓力。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，環(huán)比持平，仍處于歷史低位，且偏離1.8%的警戒水平。

值得一提的是，近日六大行、12家股份行集體發(fā)布了有關(guān)批量調(diào)整存量房貸利率操作事項(xiàng)的公告，眾多地方性銀行也在陸續(xù)跟進(jìn)，多將于10月底前將LPR加點(diǎn)幅度高于“30BP”的存量房貸加點(diǎn)幅度批量調(diào)整至“30BP”。

隨著存量房貸利率下調(diào)即將落地實(shí)施，銀行業(yè)息差或?qū)⑦M(jìn)一步承壓。在此背景下，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)存款利率仍有進(jìn)一步下調(diào)的空間。

東方金誠首席宏觀分析師王青此前測算，截至6月末，商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為296.5萬億。這意味著若存款利率平均下調(diào)6.4個(gè)基點(diǎn)，即可彌補(bǔ)存量房貸利率下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)對銀行利潤帶來的影響。這能夠在減輕房貸居民家庭負(fù)擔(dān)的同時(shí)，緩解對銀行利潤的擠壓。

中國銀行研究院近期發(fā)布的中國經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告（2024年第4季度）中提到，近年來由于貸款利率快速下行、存款利率保持剛性，銀行業(yè)凈息差已跌至歷史最低點(diǎn)。9月24日，人民銀行宣布在本次調(diào)降政策利率的同時(shí)，將引導(dǎo)存款利率同步下調(diào)。預(yù)計(jì)下一步存款利率將下調(diào)0.2～0.25個(gè)百分點(diǎn)。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211383893428