每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

10月23日，金融監(jiān)管總局發(fā)布消息稱，為深入貫徹中央金融工作會(huì)議關(guān)于做好養(yǎng)老金融大文章的決策部署，落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》要求，金融監(jiān)管總局于近日印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確了商業(yè)保險(xiǎn)年金的概念，提出了推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)舉措。

金融監(jiān)管總局表示，將以《通知》發(fā)布為契機(jī)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，打造人民群眾信賴的行業(yè)品牌。

值得一提的是，《通知》提出，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

監(jiān)管部門政策力挺，商業(yè)養(yǎng)老迎來新機(jī)遇。圖為2023寧夏養(yǎng)老服務(wù)業(yè)博覽會(huì)上的展區(qū)。 視覺中國(guó)圖

大力發(fā)展養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

據(jù)悉，商業(yè)保險(xiǎn)年金是指商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理、長(zhǎng)期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計(jì)符合養(yǎng)老保障特點(diǎn)的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認(rèn)定的其他產(chǎn)品。金融監(jiān)管總局表示，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮商保年金跨期支付、保值增值、年金化領(lǐng)取等作用，為客戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)健的財(cái)富積累和持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃的科學(xué)性、有效性和穩(wěn)定性，有效滿足老齡階段財(cái)務(wù)收支匹配的保障需求。

《通知》表示，要大力發(fā)展各類養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司要發(fā)揮補(bǔ)充養(yǎng)老保障作用，持續(xù)提升客戶全生命周期養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、養(yǎng)老金規(guī)劃和管理等服務(wù)水平，豐富年金領(lǐng)取方式和期限，加強(qiáng)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接，助力構(gòu)建多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。重點(diǎn)發(fā)展具有長(zhǎng)期領(lǐng)取功能的產(chǎn)品和服務(wù)，探索滿足個(gè)人財(cái)富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領(lǐng)取需求。發(fā)揮專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)靈活、資金安全、支持長(zhǎng)期年金領(lǐng)取等特點(diǎn)，打造具有基礎(chǔ)性保障功能的養(yǎng)老金管理工具。保險(xiǎn)公司要優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，探索通過多種方式滿足客戶在積累期內(nèi)合理的流動(dòng)性需求。

同時(shí)，《通知》表示，堅(jiān)持長(zhǎng)期發(fā)展理念，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要，支持保險(xiǎn)公司發(fā)揮產(chǎn)品管理機(jī)制特點(diǎn)，探索開發(fā)保障功能較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)成本可控、收益水平與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的其他年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過產(chǎn)品組合或功能銜接等方式，為不同年齡客戶提供生存年金、養(yǎng)老保障和差異化資金管理服務(wù)，引導(dǎo)長(zhǎng)期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。

對(duì)于保險(xiǎn)公司，《通知》也要求保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持普惠、便民原則，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理。開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要滿足參加人多樣化養(yǎng)老保障需求，代理銷售不同險(xiǎn)種、類型、期限的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過官方線上平臺(tái)直銷或代理銷售個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的，相關(guān)保險(xiǎn)或銀行機(jī)構(gòu)要在銷售過程中完整、客觀地記錄在銷售頁(yè)面上呈現(xiàn)的營(yíng)銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求。

將擴(kuò)大養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)

值得一提的是，《通知》提出，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，延長(zhǎng)試點(diǎn)期限，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要立足客戶養(yǎng)老需求，豐富產(chǎn)品供給，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)始于2022年，彼時(shí)僅有4家機(jī)構(gòu)取得試點(diǎn)資格，分別是中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，試點(diǎn)區(qū)域?yàn)楸本┦?、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)省（市）。

此次《通知》提到擴(kuò)大試點(diǎn)，意味著未來將有更多養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與其中。為了保障商業(yè)養(yǎng)老年金業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范性，《通知》要求，堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，建立健全與商保年金業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等相適應(yīng)的監(jiān)管制度體系。研究制定符合商保年金新型產(chǎn)品業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求的監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。各級(jí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，全面掌握當(dāng)?shù)厣瘫Ｄ杲饦I(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況。要加強(qiáng)督促指導(dǎo)、日常監(jiān)管和監(jiān)督檢查，規(guī)范市場(chǎng)秩序，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，堅(jiān)決依法依規(guī)嚴(yán)肅查處，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

對(duì)于人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和地方監(jiān)管部門，《通知》也提出了新要求，各人身保險(xiǎn)公司要提高政治站位，由主要負(fù)責(zé)同志牽頭成立領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌各類資源，將推動(dòng)商保年金業(yè)務(wù)發(fā)展納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點(diǎn)任務(wù)，并制定具體工作方案和考核標(biāo)準(zhǔn)。各金融監(jiān)管局要加強(qiáng)與地方政府合作，凝聚形成各方合力，積極爭(zhēng)取將相關(guān)試點(diǎn)納入當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金融發(fā)展政策中統(tǒng)籌考慮，持續(xù)推動(dòng)商保年金業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

金融監(jiān)管總局表示，《通知》的發(fā)布，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算技術(shù)、長(zhǎng)期產(chǎn)品開發(fā)和長(zhǎng)期資金管理的優(yōu)勢(shì)，為人民群眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。

封面圖片來源：視覺中國(guó)