每經(jīng)編輯 于健

　　來到無人機(jī)生產(chǎn)車間，一排排無人機(jī)群映入眼簾——既有三四米長(zhǎng)的“巨無霸”，又有巴掌大小的“小精靈”，還有無人駕駛的“直升機(jī)”，它們將執(zhí)行收發(fā)快遞任務(wù)。

走進(jìn)冬日里的陽(yáng)光大棚，成片的西紅柿植株長(zhǎng)得比人還高，枝頭上一串串鮮紅的西紅柿長(zhǎng)勢(shì)喜人，它們將幫助村民增收致富。

站在萬(wàn)畝光伏項(xiàng)目工地，工人們正熱火朝天安裝光伏板，光伏板下還將種植中藥材。一切就緒后，光伏板上板下都將產(chǎn)生收益。

……

它們分屬不同場(chǎng)景，此刻卻呈現(xiàn)同一種氣象，那就是因金融而釋放潛能、綻放活力。

做好“五篇大文章”，金融的形象愈發(fā)鮮活而生動(dòng)。

為無人機(jī)保駕護(hù)航

余帥峰是農(nóng)行天津南開天開高教科創(chuàng)園支行（以下簡(jiǎn)稱“天開園支行”）的負(fù)責(zé)人。近年來，農(nóng)行天津分行積極落實(shí)總行與天津大學(xué)簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議，助力天津大學(xué)優(yōu)質(zhì)校友企業(yè)發(fā)展壯大。

“通過前期簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，我們主動(dòng)上門聯(lián)系企業(yè)。”余帥峰所說的企業(yè)，就是一飛智控（天津）科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“一飛智控”），一家制造無人機(jī)的科創(chuàng)企業(yè)。至今，他所在支行已累計(jì)為一飛智控發(fā)放貸款2000萬(wàn)元。

在他看來，科技金融，與做傳統(tǒng)對(duì)公貸款相比大有不同。“銀行做貸款一般關(guān)注報(bào)表，要求抵押物，但對(duì)于科技企業(yè)，更多看的是企業(yè)發(fā)展?jié)摿?、行業(yè)前景，還有技術(shù)的先進(jìn)性，企業(yè)負(fù)責(zé)人的綜合素質(zhì)，等等。這些，不光是財(cái)務(wù)報(bào)表就能反映的。”

農(nóng)行天津南開支行行長(zhǎng)孫龍介紹道，農(nóng)業(yè)銀行將科技型企業(yè)分為三個(gè)階段：初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期。農(nóng)業(yè)銀行制定的科技型企業(yè)全生命周期系列評(píng)分表，對(duì)不同生命周期科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行評(píng)分，匹配差異化產(chǎn)品和政策。

“實(shí)行百分制，評(píng)出來看企業(yè)能夠得多少分，根據(jù)得分，我們進(jìn)行一個(gè)劃?rùn)n。60分以上，就可以支持。”孫龍說，這是一個(gè)基本授信準(zhǔn)入。

走進(jìn)一飛智控的車間，形態(tài)各異、功能齊全的無人機(jī)群映入眼簾——既有三四米長(zhǎng)的“巨無霸”，又有巴掌大小的“小精靈”，甚至還有無人駕駛的“直升機(jī)”。

一飛智控目前已是工業(yè)級(jí)無人機(jī)領(lǐng)軍企業(yè)，主要從事無人機(jī)技術(shù)研發(fā)、整機(jī)制造及銷售，生產(chǎn)的表演機(jī)型是目前國(guó)際領(lǐng)先的表演用無人機(jī)，多種表演形式在空中以精準(zhǔn)的時(shí)鐘同步技術(shù)、衛(wèi)星定位技術(shù)、多方式融合通信技術(shù)以及集群控制算法完成大規(guī)模復(fù)雜絢爛的協(xié)同展示，在全球200多個(gè)城市完成了2000多場(chǎng)無人機(jī)編隊(duì)表演，集群控制技術(shù)處于國(guó)際領(lǐng)先地位。

“純信用貸款”，余帥峰說，為一飛智控提供的是成長(zhǎng)型企業(yè)貸款，企業(yè)無需提供抵押物。在1年期貸款到期后，僅用時(shí)1天，農(nóng)行就為企業(yè)完成了續(xù)貸。

一飛智控負(fù)責(zé)人介紹，無人機(jī)行業(yè)一般采用先貨后款的結(jié)算方式，賬期普遍較長(zhǎng)。但無人機(jī)制造需要投入大量成本，光憑少量的定金，難以支撐整個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，維持充足的流動(dòng)資金是巨大的挑戰(zhàn)。

深入了解企業(yè)需求后，農(nóng)行天津天開園支行為企業(yè)匹配農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出的純信用貸款“科技e貸”。

孫龍說，與傳統(tǒng)對(duì)公貸款不同的是，做好科技金融，不僅要懂金融，還得懂科技方面的專業(yè)知識(shí)。正因如此，該行4名對(duì)公客戶經(jīng)理，1人是金融專業(yè)，另外3人均是計(jì)算機(jī)、數(shù)學(xué)等理工學(xué)科，便于更好地服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)。

“企業(yè)的這個(gè)產(chǎn)品到底是怎么一回事，需要客戶經(jīng)理自己去調(diào)查、去分析，有這種理工科背景做科技金融，更有優(yōu)勢(shì)。”孫龍表示，要是沒有理工科教育背景，去看這些領(lǐng)域可能會(huì)更加費(fèi)勁一些。

截至2024年9月末，農(nóng)行天津分行已與天津市近40%的白名單科技型企業(yè)合作，貸款客戶數(shù)1600余戶，貸款余額超過300億元。

“成就感更足！”余帥峰表示，眼看企業(yè)獲得資金支持后一步一步發(fā)展壯大，從初創(chuàng)期到成長(zhǎng)期，直到慢慢壯大，心里也非常有成就感。

讓光伏板釋放更多可能

1905年愛因斯坦成功解釋了光電效應(yīng)，1954年貝爾實(shí)驗(yàn)室研發(fā)出全世界第一塊晶硅太陽(yáng)能電池。如今光伏發(fā)電正成為人類能源綠色低碳轉(zhuǎn)型堅(jiān)定不移的方向之一。

依托綠色金融，光伏項(xiàng)目不僅將陽(yáng)光源源不斷轉(zhuǎn)化為綠電，而且有助于提升地面植被覆蓋率，促進(jìn)生態(tài)環(huán)境修復(fù)。

在浙江麗水蓮都區(qū)仙渡鄉(xiāng)，“萬(wàn)畝千兆”地面集中式農(nóng)光互補(bǔ)復(fù)合光伏開發(fā)項(xiàng)目正在如火如荼地建設(shè)中。

光伏板下1.6萬(wàn)畝山地還將種植多花黃精等中藥材，根據(jù)安排，將進(jìn)一步建設(shè)中草藥加工廠、搭建技術(shù)創(chuàng)新中心，并引進(jìn)浙江工商大學(xué)食品研究學(xué)院，開展藥食同源研究，打造一條特色中藥全產(chǎn)業(yè)鏈。

光伏板與多花黃精組合，是一番篩選下來的結(jié)果。多花黃精生態(tài)適應(yīng)性強(qiáng)，生長(zhǎng)地域廣，常見于林下、灌叢中或山坡陰處，耐寒，但不耐干旱。這些生態(tài)要求，光伏板下的環(huán)境正好可以滿足。

光伏板下種“黃精”，收獲的是“真金”。多花黃精“藥食同源”，商業(yè)價(jià)值大。其肉質(zhì)根狀莖肥厚，含有多種營(yíng)養(yǎng)成分，食用爽口，味甘甜?！侗静菥V目》記載，黃精“補(bǔ)諸虛，填精髓，平補(bǔ)氣血而潤(rùn)”。按現(xiàn)行收購(gòu)價(jià)格測(cè)算，萬(wàn)畝黃精每年可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值過億元。

一位有經(jīng)驗(yàn)的種植者還透露：“黃精等種子成熟了自然掉落土地里，次年又會(huì)長(zhǎng)出新苗，做到挖大留小，種一次就會(huì)有長(zhǎng)久收獲。”

農(nóng)行浙江麗水蓮都支行公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理王勝說，這個(gè)項(xiàng)目計(jì)劃投資45億元，是目前浙江省規(guī)模領(lǐng)先的山地光伏電站，一期工程農(nóng)業(yè)銀行提供授信額度達(dá)8.4億元。

工程建設(shè)完成后年發(fā)電量約2.8億千瓦時(shí)，每年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤約8萬(wàn)噸，減少二氧化碳排放約22萬(wàn)噸，被納入麗水市氣候投融資項(xiàng)目庫(kù)。

“這個(gè)項(xiàng)目是綠電，屬于綠色金融，我們專門開通了綠色通道。”王勝說，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)這個(gè)氣候投融資項(xiàng)目審批速度快，利率優(yōu)惠力度也大。

目前，農(nóng)行浙江麗水分行積極支持麗水氣候投融資試點(diǎn)建設(shè)，構(gòu)建起“1+2+3+N”綠色金融（氣候投融資）專營(yíng)體系，為可再生能源、減污降碳、低碳制造、環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域注入金融活水。

農(nóng)業(yè)銀行綠色金融還充分發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)。在浙江，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新打造綠色金融數(shù)字化管理平臺(tái)——“綠色金融大腦”，有效賦能綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展；推出農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)首個(gè)ESG評(píng)級(jí)體系，實(shí)現(xiàn)智慧管控“環(huán)境、社會(huì)和治理”風(fēng)險(xiǎn)。

就在11月22日，國(guó)際金融論壇（IFF）第21屆全球年會(huì)（F20峰會(huì)）上，農(nóng)業(yè)銀行憑借在綠色金融領(lǐng)域的綜合實(shí)踐表現(xiàn)，榮獲第五屆“IFF全球綠色金融獎(jiǎng)——年度獎(jiǎng)”。

國(guó)際金融論壇（IFF）成立于2003年10月，由G20國(guó)家以及聯(lián)合國(guó)、世界銀行、國(guó)際貨幣基金組織等相關(guān)機(jī)構(gòu)及領(lǐng)導(dǎo)人共同發(fā)起，是全球金融領(lǐng)域高級(jí)別常設(shè)對(duì)話機(jī)制和多邊合作機(jī)構(gòu)。

為什么是農(nóng)業(yè)銀行？回顧近年，農(nóng)業(yè)銀行深入實(shí)施綠色金融戰(zhàn)略，積極踐行國(guó)內(nèi)外ESG和綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)將綠色發(fā)展理念貫穿經(jīng)營(yíng)管理全過程、各領(lǐng)域，加大綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善涵蓋綠色信貸、綠色債券、綠色消費(fèi)、碳金融、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)在內(nèi)的多層次立體化業(yè)務(wù)體系，綠色金融品牌形象得到廣泛認(rèn)可。

綠色，是高質(zhì)量發(fā)展的底色；綠色，也是農(nóng)業(yè)銀行的底色。農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”初心，推動(dòng)“三農(nóng)”和綠色融合發(fā)展。截至2024年9月末，農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸余額超4.9萬(wàn)億元，增速超22%。

在金融支持一個(gè)個(gè)綠色項(xiàng)目建設(shè)中，眼下的世界愈加綠意盎然。“預(yù)計(jì)明年春天過了，就能全部并網(wǎng)，開始產(chǎn)生收益。”王勝說，融資到位后，萬(wàn)畝千兆光伏綠電項(xiàng)目正加緊趕工。

金融賦能西紅柿生長(zhǎng)

如果說綠色因金融而更綠，農(nóng)業(yè)則因金融而更強(qiáng)。

以前不少農(nóng)戶“靠天吃飯”，現(xiàn)在一年收入百萬(wàn)。這里有著金融潤(rùn)物細(xì)無聲的力量。

普惠金融，將金融觸角延伸至經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富，更吸引了年輕人回鄉(xiāng)發(fā)展。

崔嶺西村黨支部書記崔玉祿的臉上滿是自豪，因?yàn)橛械讱狻?ldquo;現(xiàn)在很多家庭都給子女在壽光市里買了房子。年輕人看到種棚要比外出上班更掙錢后，也越來越多選擇了返鄉(xiāng)種棚。”他說。

崔嶺西村位于蔬菜之都山東壽光市。到2024年，壽光大棚蔬菜面積達(dá)60多萬(wàn)畝，年產(chǎn)量達(dá)450萬(wàn)噸，年產(chǎn)值110億元，是全國(guó)規(guī)模居首的大棚蔬菜種植基地。

目前，壽光形成了萬(wàn)畝辣椒、萬(wàn)畝韭菜、萬(wàn)畝芹菜等十幾個(gè)成方連片的蔬菜生產(chǎn)基地，涌現(xiàn)“中國(guó)胡蘿卜第一鎮(zhèn)”“中國(guó)香瓜第一鎮(zhèn)”等專業(yè)鎮(zhèn)村587個(gè)，形成了“一鎮(zhèn)一品”區(qū)域差異化、特色化發(fā)展格局。

崔嶺西村村民們一直以種植西紅柿為主要收入來源，過去每到西紅柿成熟季節(jié)，需要自己跑到其他村的蔬菜市場(chǎng)上叫賣，價(jià)格時(shí)高時(shí)低，收入得不到保障。

2014年，崔玉祿帶頭領(lǐng)辦了眾旺果蔬專業(yè)合作社，村里蔬菜種植品種統(tǒng)一規(guī)劃，一村一品，成熟后由合作社統(tǒng)一按市價(jià)收購(gòu)。2023年，合作社實(shí)現(xiàn)銷售收入超1億元。

“我們村‘崔西一品’草莓西紅柿8月份種，10月份開始上市，一年能賣兩茬，最貴賣到每公斤40元，是普通西紅柿價(jià)格的3倍多，還供不應(yīng)求。”崔嶺西村一位菜農(nóng)說。

2016年以來，合作社開辟了莫斯科、西伯利亞等海外市場(chǎng)，通過冷鏈運(yùn)輸，直接將蔬菜配送到海外各大超市。

合作社成立至今，農(nóng)業(yè)銀行一路相伴。最初，農(nóng)行山東濰坊分行為社員發(fā)放“大棚兩改”貸款767萬(wàn)元，為合作社順利實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化提供了保障。2014年，為崔嶺西村65戶村民發(fā)放“新居貸”456萬(wàn)元；2020年以來，累計(jì)為崔嶺西村發(fā)放“強(qiáng)村貸”1040萬(wàn)元、為合作社社員發(fā)放“惠農(nóng)e貸”1575萬(wàn)元。

“三農(nóng)”普惠，是農(nóng)業(yè)銀行三大戰(zhàn)略之首。截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額4.59萬(wàn)億元，比年初增加1.01萬(wàn)億元，年增量首次突破萬(wàn)億，余額、增量均位居同業(yè)首位。普惠型小微企業(yè)有貸客戶455萬(wàn)戶，比年初增加102萬(wàn)戶，戶數(shù)總量和增量均位居同業(yè)首位。

亮眼數(shù)據(jù)背后，農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”普惠事業(yè)，建立橫跨城鄉(xiāng)、獨(dú)具特色的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系，深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)供給側(cè)改革。

近日，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔣劍平表示，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為中國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵一招。利用各類財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息研發(fā)各類模型，不用看財(cái)務(wù)報(bào)表也能識(shí)別、計(jì)量和管控風(fēng)險(xiǎn)，有效破解了“信息不對(duì)稱”難題，以可負(fù)擔(dān)的成本實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)風(fēng)控。通過科技賦能，應(yīng)用“大數(shù)法則”，較好地平衡了多種因素，實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融，普惠大地。如今，崔嶺西村單畝西紅柿產(chǎn)量超過8000公斤，合作社已成為全國(guó)50個(gè)蔬菜質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)中心試驗(yàn)示范基地之一，是“粵港澳大灣區(qū)”菜籃子生產(chǎn)基地、北京冬奧會(huì)蔬菜直供基地，作為全國(guó)首批獲得中國(guó)和全球良好農(nóng)業(yè)規(guī)范體系(GAP)雙認(rèn)證的農(nóng)民合作社，是名副其實(shí)的“億元”合作社。

助老年人樂享數(shù)字化紅利

金融不僅要服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)，更需要體現(xiàn)人文關(guān)懷。

近年來，農(nóng)業(yè)銀行積極從軟件和硬件方面進(jìn)行適老化改造，推出了一系列的適老化暖心金融服務(wù)。目前，已有超過2.2萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)完成適老化改造，新設(shè)或遷建網(wǎng)點(diǎn)也努力向老年客群集聚的社區(qū)和街道傾斜，打造300多家適老化服務(wù)示范點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)銀行做過一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，2023年，在農(nóng)業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶中，50歲以上的中老年群體占比達(dá)46%，這意味著每?jī)晌豢蛻糁锌赡芫陀?位中老年客戶。

面對(duì)老齡化比例不斷上升的社會(huì)現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行專門推出了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)定制化金融產(chǎn)品。“你不是養(yǎng)老企業(yè)，是沒法享受這個(gè)批次包的。”農(nóng)行上海分行一位客戶經(jīng)理說，該行創(chuàng)新推出“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”產(chǎn)品，為養(yǎng)老領(lǐng)域預(yù)留了專門額度。

養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)全程玖玖金涇護(hù)理站是獲得“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”首筆貸款的機(jī)構(gòu)。這家護(hù)理站有100多名家庭醫(yī)生助理，每季度服務(wù)老人約10萬(wàn)人次，主要是為社區(qū)居委、長(zhǎng)者照護(hù)之家、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提供慢性病、常見病的配藥服務(wù)。

農(nóng)行上海黃浦支行了解到護(hù)理站面臨資金周轉(zhuǎn)困難，按照養(yǎng)老批次貸政策，結(jié)合護(hù)理站情況定制了金融服務(wù)方案，5天內(nèi)便為其發(fā)放了300萬(wàn)元貸款。

“我們對(duì)養(yǎng)老金融的重視力度在不斷提高，現(xiàn)在有養(yǎng)老專門的批次包，額度不會(huì)沖突，養(yǎng)老企業(yè)不用與其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)了。”農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示，在客戶準(zhǔn)入上，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶也提供了差異化政策，還開辟了專門的綠色通道，審批流程也更快。

對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的重視遠(yuǎn)不止于一筆貸款。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，農(nóng)業(yè)銀行更注重運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為養(yǎng)老賦能。

農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老金融依托智慧銀行建設(shè)和科技賦能，大力拓展“智慧養(yǎng)老”場(chǎng)景合作，運(yùn)用AI技術(shù)，提升數(shù)字化、智慧化服務(wù)能力。

已廣泛應(yīng)用于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)銀行智慧養(yǎng)老系統(tǒng)，正是集成了物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)，進(jìn)而為老年群體提供更加便捷的個(gè)性化服務(wù)。

通過接入這套系統(tǒng)，智能穿戴設(shè)備可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)老人健康狀況，及時(shí)提示健康風(fēng)險(xiǎn)；利用智能呼叫系統(tǒng)，老人在遇到緊急情況時(shí)可以快速獲得幫助；此外，通過智能食堂管理系統(tǒng)，可以為老人提供營(yíng)養(yǎng)均衡的餐飲服務(wù)，維護(hù)老年人飲食健康。這些功能另一方面，也為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了降本增效。

農(nóng)業(yè)銀行注重以專業(yè)溫情貼心的服務(wù)和高效便捷的技術(shù)手段破除“數(shù)字鴻溝”，促進(jìn)老年群體樂享數(shù)字化紅利。

從無人機(jī)生產(chǎn)間，到萬(wàn)畝地面集中式光伏項(xiàng)目，到枝頭掛滿西紅柿的陽(yáng)光大棚，再到老年群體的生活中，農(nóng)業(yè)銀行將便利暖心的金融服務(wù)運(yùn)用到做好金融“五篇大文章”的具體實(shí)踐中，這也是金融真實(shí)而又生動(dòng)的模樣。 文/張揚(yáng)