每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 張益銘

數(shù)字化浪潮席卷而來，世界正在加速演變。在金融領(lǐng)域，“數(shù)字金融”無疑是聚光燈下的焦點，近年披露信息科技投入的17家上市銀行，2023年數(shù)字領(lǐng)域投入總額為1846.8億元，較兩年前大幅增長300億元。

2024年，《每日經(jīng)濟新聞》迎來風(fēng)華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。什么是數(shù)字金融？數(shù)字金融發(fā)展到了什么階段？行業(yè)前沿又有哪些新的風(fēng)險形態(tài)？在這個無先例可循的宏觀領(lǐng)域，招商銀行數(shù)字金融發(fā)展辦公室主任高旭磊向記者細(xì)細(xì)講述了數(shù)字金融的“招行經(jīng)驗”。

“數(shù)字化不是一道選擇題，而是一道必答題。”高旭磊表示，目前招行已經(jīng)基本完成對客服務(wù)、經(jīng)營以及內(nèi)部運行的線上化轉(zhuǎn)型，并且數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)滲透到招行業(yè)務(wù)的各個角落，成為招行人日常工作的一部分。招行正在從“線上招行”邁向“智慧招行”。

兩條路徑實現(xiàn)數(shù)字金融目標(biāo)

2023年10月底召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

從招商銀行構(gòu)架來看，總行于2019年成立的一級部門“金融科技辦公室”，后更名為“數(shù)字金融發(fā)展辦公室”。

“建立數(shù)字金融發(fā)展辦公室，原因和五篇大文章有關(guān)。”高旭磊表示，金融科技（FinTech）源起的背景是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大爆發(fā)，其主要由美國發(fā)起，目標(biāo)更多是通過技術(shù)來提高金融業(yè)的質(zhì)效，更重要的是技術(shù)。

而“數(shù)字金融”由我國推動，背景是新一代人工智能（AI）技術(shù)的崛起，目的更多是在技術(shù)加持下的金融業(yè)務(wù)。高旭磊認(rèn)為數(shù)字金融有兩個目標(biāo)，一是服務(wù)好實體經(jīng)濟，二是滿足人民群眾美好生活需要。

在實現(xiàn)數(shù)字金融目標(biāo)的“手段”方面，招商銀行有兩條數(shù)字金融創(chuàng)新路徑，即自上而下的“演繹”和由下而上的“歸納”。

“從規(guī)劃、執(zhí)行、檢查，最后到優(yōu)化，這是從上到下的一條路徑；從營造創(chuàng)新氛圍，到收集創(chuàng)新想法，最后用基金保障創(chuàng)新想法的孵化落地，這是從下到上的路徑。”高旭磊指出。

已替代逾3000萬小時工作量

近年來，招商銀行不斷推進數(shù)字金融建設(shè)，從“線上招行”邁向“智慧招行”。數(shù)字金融到底為銀行業(yè)務(wù)有何賦能？從“線上”到“智慧”背后有何理念的變遷？

高旭磊表示，數(shù)字金融有“五化”特征，這是數(shù)字金融的優(yōu)勢，也是招商銀行數(shù)字化建設(shè)的抓手，“五化”分別是線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化。

“線上化”主要目的是便利，即“無時無地?zé)o感無界”。如果將線上招行比擬成一個特大城市，那么目前每月約有超過1億用戶在“線上”到訪招行，并獲取金融服務(wù)、政務(wù)服務(wù)等各類便利服務(wù)。

“數(shù)據(jù)化”是當(dāng)前人類對世界三大本源之一“信息”最好的刻畫方式。招商銀行已將數(shù)據(jù)視作核心資產(chǎn)，并作為管理決策和風(fēng)險管控的核心依據(jù)，應(yīng)用于信貸投放、反欺詐等領(lǐng)域。

“智能化”則是讓“協(xié)作”可以實現(xiàn)于“人與機器之間”。高旭磊表示，目前招行的智能化已經(jīng)替代了大概3000萬小時的工作量。不過現(xiàn)在的智能化技術(shù)主要還是替代一些重復(fù)性勞動，高旭磊預(yù)測，新一代人工智能技術(shù)出現(xiàn)以后，在不遠(yuǎn)的將來，可以替代更復(fù)雜的工作，并在智力高密度場景形成對人的有效輔助，從而讓人可以將精力投入更專業(yè)和具有創(chuàng)造力的領(lǐng)域。

“生態(tài)化”是與合作伙伴共同服務(wù)客戶，“比如招行政務(wù)便民場景每年客戶數(shù)超過3800萬，財資管理云也服務(wù)了逾50萬企業(yè)，這些都是我們?nèi)谌氲胶献骰锇?、客戶生態(tài)中的生動案例。”

“平臺化”則是銀行通過先進的數(shù)字化手段，建立技術(shù)、數(shù)據(jù)、一體化登錄等平臺，承載并支撐其他“四化”的發(fā)展。

高旭磊表示，目前招商銀行線上化已經(jīng)基本完成，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行經(jīng)營、管理、風(fēng)險管控的重要依據(jù)。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有評估標(biāo)準(zhǔn)的，目前我們線上化基本完成，數(shù)據(jù)化已經(jīng)有了一定的規(guī)模。原先我們提倡MAU（月活躍用戶數(shù)）、提倡移動優(yōu)先這些‘線上招行’概念，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)化為‘智慧招行’，最重要的任務(wù)就是做好‘AI+金融’。”高旭磊對記者表示。

做好數(shù)字金融，需要擁抱AI

數(shù)字金融的背景是新一代AI技術(shù)的崛起，與大模型密不可分。如今，大模型正在改變著各個行業(yè)。

根據(jù)高德納（Gartner）公司的一項調(diào)查，74%的CEO表示AI將是最影響其所在行業(yè)的技術(shù)。此外，大部分CEO也表示AI可以替代很多崗位，使整個組織更加扁平化。

然而新生事物不止有新機遇，還有新的風(fēng)險形態(tài)。只有克服“成長的煩惱”，才能最大程度地孕育出新動能。多年前，快遞行業(yè)剛剛興起時，不少地方就因“影響市容”而進行遏制，但最終難擋需求的轉(zhuǎn)型。

什么是AI“成長的煩惱”？高旭磊表示，一是大模型幻覺，通俗講叫做“一本正經(jīng)地胡說八道”“自圓其說地胡說”，這可能導(dǎo)致對風(fēng)險方向的把握出現(xiàn)問題，造成嚴(yán)重的后果；二是價值觀和倫理偏見，比如大模型可能會告訴你“如何制作槍支”；三是客戶隱私泄露；四是可能導(dǎo)致的“贏家通吃”。

“但最大的挑戰(zhàn)不是這些。我認(rèn)為因為害怕挑戰(zhàn)，就不去發(fā)展、不去擁抱和使用AI，造成落后才是最大的挑戰(zhàn)。目前數(shù)字金融最前沿的問題就是怎么樣用好新一代AI，擁抱好人工智能革命，將AI運用于金融領(lǐng)域，而且要有時不我待的緊迫性。”高旭磊表示。

破解“既要、又要、還要”的“不可能三角”

小微經(jīng)濟是社會經(jīng)濟的毛細(xì)血管，是我國經(jīng)濟發(fā)展中最具活力的一部分。但在傳統(tǒng)金融模式下，由于客戶數(shù)量多、信息不透明等客觀問題，小微經(jīng)濟往往難以獲得金融活水澆灌。

“不可能三角，在我看來，就是海量的客戶、極致的體驗和極低的成本。”高旭磊表示，服務(wù)海量客戶，就可能管不住風(fēng)險，導(dǎo)致成本很高?；蛘邤?shù)量上去了，成本降低了但是客戶體驗很差，因為需要客戶提供很多審核資料。

小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，要破解就需要理論上的重大創(chuàng)新、實踐上的重大突破。而在招行看來，數(shù)字金融本質(zhì)是一種新質(zhì)生產(chǎn)力，可以有效提升金融的供給和效率，形成新的金融供給模式。

“成本中最重要的是風(fēng)險成本，而數(shù)字金融在這方面有獨特優(yōu)勢。”高旭磊表示，一是通過線上化渠道接觸客戶和沉淀數(shù)據(jù)的成本很低；二是通過數(shù)據(jù)化、智能化，可以精準(zhǔn)勾勒客戶畫像,從而降低風(fēng)險成本。

“所以線上化、數(shù)據(jù)化、智能化環(huán)環(huán)推動，加之用平臺化來支撐，就可以形成高效服務(wù)。”高旭磊指出，招行在服務(wù)客戶的同時，也深入?yún)⑴c到客戶供應(yīng)鏈當(dāng)中，服務(wù)鏈上的其他企業(yè)。

數(shù)字化的飛輪就這么推動起來，有效解決了不可能三角，這是數(shù)字金融相較傳統(tǒng)金融模式的獨特優(yōu)勢。

“我們就是這么理解數(shù)字金融的，它是科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新疊加的金融形態(tài)，本質(zhì)是新質(zhì)生產(chǎn)力，可以矯正傳統(tǒng)金融因信息不對稱而引發(fā)的市場失靈以及金融割裂的問題。它還可以形成新的金融供給形式，促進金融更普、更惠、更便捷、更智能。”高旭磊表示。

數(shù)字化需要持續(xù)投入，是“投資”而非“消費”

銀行業(yè)正在加大信息科技投入。

在投資金額方面，2021年，披露相關(guān)數(shù)據(jù)的18家上市銀行中，信息科技投資總額為1584.22億元，相比之下，2023年17家銀行的總投資額已經(jīng)增長至1846.86億元。

從招商銀行來看，招行2023年信息科技投入為141.26億元，較五年前即2018年的65.02億元翻了一番。“報告期內(nèi)，本公司信息科技投入141.26億元，達(dá)到本公司營業(yè)收入的4.59%。”招行2023年年報披露。

為何要持續(xù)加大投入？如何平衡投入和產(chǎn)出？問題背后，是銀行業(yè)對未來趨勢的判斷。

高旭磊表示，一是從宏觀趨勢來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅對銀行來說，對所有企業(yè)來說，都不是一道選擇題，而是一道必答題。2022年我國的數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模便超過了50.2萬億，占GDP的比重提升到了41.5%，而隨著數(shù)字中國建設(shè)，未來數(shù)字經(jīng)濟占GDP的比重還會不斷提升。

“一旦數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模超過了非數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模，就意味著偉大躍遷，即我國從工業(yè)文明轉(zhuǎn)換到數(shù)字文明階段，所以數(shù)字金融不是投不投入、做不做的問題，而是投入多少、怎么做的問題，這是我們招商銀行的集體意識，在我們看來，數(shù)字化是投資，而不是消費。”高旭磊表示，數(shù)字化投資有一個特點，剛開始不顯山露水，但是它會沉淀在數(shù)據(jù)里、凝結(jié)在系統(tǒng)中，日積月累便會在經(jīng)營、服務(wù)、風(fēng)控上產(chǎn)生優(yōu)勢，客戶也會因此享受到數(shù)字化帶來的益處。

從招行自身發(fā)展來看，招行的戰(zhàn)略愿景是成為“創(chuàng)新驅(qū)動、模式領(lǐng)先、特色鮮明的最佳價值創(chuàng)造銀行”，其中“創(chuàng)新驅(qū)動”背后的核心動力，就是由數(shù)字化能力做支撐。

“在數(shù)字化的產(chǎn)出方面，今天我們不能夠用非常簡化的數(shù)字來量化，但就像我分享的一樣，第一，這不是做不做的問題；第二，這么做是符合招行一貫以來的文化和基因的；第三，數(shù)字化會日積月累凝結(jié)成競爭力，外化為我們對客服務(wù)的優(yōu)勢。”高旭磊表示。