每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 馬子卿    

2025年伊始，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，已有多家銀行通過(guò)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議、強(qiáng)化制度落實(shí)、引入技術(shù)手段等方式，全面加強(qiáng)案件防控。

不少農(nóng)商銀行將案防會(huì)議嵌入年度工作會(huì)議中，簽署相關(guān)責(zé)任書(shū)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)考核。例如，西部地區(qū)某上市城商行則召開(kāi)案防形勢(shì)分析會(huì)，并邀請(qǐng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉刑案件管理培訓(xùn)，通報(bào)2024年案防薄弱環(huán)節(jié)。

國(guó)有大行亦不例外，通過(guò)警示教育學(xué)習(xí)、員工行為排查等方式，進(jìn)一步筑牢防線。此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獨(dú)家獲悉，監(jiān)管機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了相關(guān)通知，要求做好安全穩(wěn)定工作。

金融機(jī)構(gòu)案防工作全面強(qiáng)化：從會(huì)議到行動(dòng)的密集布局

日前，西部地區(qū)某大行二級(jí)分行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露：“相對(duì)于往年，今年開(kāi)年以來(lái)最大的變化是警示教育學(xué)習(xí)更多了，全面加強(qiáng)了案防工作。”記者注意到，近期多家銀行召開(kāi)了案防工作專(zhuān)題會(huì)議，或者將案防工作會(huì)議嵌入到年度工作會(huì)議中，加強(qiáng)了案防工作力度。

例如，中原銀行商丘分行于2月17日召開(kāi)年度工作及案防會(huì)議，明確簽署《合規(guī)及案件防控責(zé)任書(shū)》，對(duì)2025年合規(guī)案防相關(guān)工作提出明確要求。

2月18日，鳳縣農(nóng)商銀行召開(kāi)了案件風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，會(huì)議明確了2025年合規(guī)管理工作、案防工作、員工異常行為排查的重點(diǎn)任務(wù)和目標(biāo)，通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)，有效識(shí)別和揭示業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，持續(xù)完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施；同時(shí)通過(guò)系統(tǒng)的教育規(guī)劃與培訓(xùn)計(jì)劃，強(qiáng)化全體員工合規(guī)操作意識(shí)，提升識(shí)別、防范案件風(fēng)險(xiǎn)能力，營(yíng)造良好合規(guī)文化氛圍，有效遏制違法違規(guī)行為發(fā)生。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，從具體措施看，近年來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案防工作呈現(xiàn)三大特征。

一是制度體系精細(xì)化。如部分銀行在案防計(jì)劃中明確“案件發(fā)生率下降”的目標(biāo)，并將員工案防考核與績(jī)效掛鉤，通過(guò)培訓(xùn)、背景調(diào)查提升員工合規(guī)意識(shí)。

二是技術(shù)手段深度應(yīng)用。多家銀行引入大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，實(shí)時(shí)識(shí)別異常交易，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升數(shù)據(jù)安全性。例如，近兩年，昆山農(nóng)商銀行致力于案件防控體系建設(shè)和科技手段綜合運(yùn)用，逐步實(shí)現(xiàn)了案防管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，側(cè)重案件風(fēng)險(xiǎn)源頭治理，實(shí)行全鏈條預(yù)防，而非事后處置。

三是外部協(xié)作常態(tài)化。銀行與公安、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制逐步完善。例如，據(jù)監(jiān)管部門(mén)通報(bào)，2024年，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)有力有序防范化解，城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地見(jiàn)效，“白名單”項(xiàng)目審批通過(guò)貸款超5萬(wàn)億元，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

全面加強(qiáng)案防工作背后的多重動(dòng)因：風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管與客戶信任

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為何在2025年集中強(qiáng)化案防工作？

一是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性加劇。金融科技的快速發(fā)展催生了新型風(fēng)險(xiǎn)。例如，線上交易場(chǎng)景中，網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露事件頻發(fā)，部分銀行因員工操作疏漏導(dǎo)致資金損失。同時(shí)，部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較為突出，2024年，全國(guó)中小銀行數(shù)量較年初減少近200家，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置壓力顯著。

在金融機(jī)構(gòu)案防工作方面，監(jiān)管層面亦同步發(fā)力。國(guó)家金融監(jiān)管總局在2025年工作會(huì)議中，將“中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”列為首要任務(wù)，要求從治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組三方面化解風(fēng)險(xiǎn)這一政策導(dǎo)向直接推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)案防工作的提速。

此前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件風(fēng)險(xiǎn)防控管理辦法》（金規(guī)〔2023〕10號(hào)）的頒布，也對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

二是監(jiān)管要求趨嚴(yán)。2025年金融監(jiān)管呈現(xiàn)“立法+執(zhí)行”雙軌推進(jìn)特征。一方面，《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》等修訂加速，填補(bǔ)法律空白；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)“穿透式檢查”強(qiáng)化問(wèn)責(zé)，例如對(duì)違規(guī)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰、權(quán)限排查。此外，金融“五篇大文章”的具體化要求，倒逼銀行將合規(guī)嵌入業(yè)務(wù)全流程。

三是客戶信任與行業(yè)聲譽(yù)的剛性需求。銀行業(yè)案件頻發(fā)將會(huì)直接沖擊公眾信心，甚至?xí)a(chǎn)生輿情風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，因此銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與客戶流失間的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，使得案防成為維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素。

未來(lái)發(fā)力方向：從“被動(dòng)防控”到“主動(dòng)融合”

盡管案防工作已取得階段性成效，但難點(diǎn)仍存。例如，部分基層網(wǎng)點(diǎn)存在“重業(yè)務(wù)輕合規(guī)”傾向，員工行為排查流于形式，技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)需求脫節(jié)。西部地區(qū)某接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示，未來(lái)銀行業(yè)案防工作需從以下四方面深化。

一是構(gòu)建“人防+技防”的立體防線。例如，強(qiáng)化員工行為管理，通過(guò)八小時(shí)外行為監(jiān)測(cè)、客戶走訪等非現(xiàn)場(chǎng)手段，破解“信任代替制度”的頑疾；優(yōu)化技術(shù)工具，探索AI驅(qū)動(dòng)的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將區(qū)塊鏈應(yīng)用于交易溯源，提升反欺詐能力。

二是平衡考核導(dǎo)向，推動(dòng)合規(guī)與業(yè)務(wù)協(xié)同。當(dāng)前部分銀行考核機(jī)制仍偏重業(yè)績(jī)指標(biāo)，導(dǎo)致管理層“重營(yíng)銷(xiāo)輕內(nèi)控”。需調(diào)整績(jī)效考核權(quán)重，例如將案防成效與資源分配掛鉤，對(duì)合規(guī)優(yōu)秀機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)；或探索通過(guò)“內(nèi)控評(píng)優(yōu)評(píng)先”納入績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)控雙提升。

例如，昆山農(nóng)商銀行在案防數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，實(shí)現(xiàn)“面談家訪、案防承諾登記、案防臺(tái)賬、員工異常排查、案件風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、員工互保”等各類(lèi)功能全面線上化，并運(yùn)用員工行為監(jiān)測(cè)模型，建立“點(diǎn)-面-點(diǎn)”排查機(jī)制，將員工行為監(jiān)測(cè)模型可疑數(shù)據(jù)情況納入年度考核。同時(shí)，通過(guò)分析案防異常數(shù)據(jù)，健全覆蓋全行資金、信貸、運(yùn)營(yíng)、電子銀行等全部條線的“查改罰評(píng)”閉環(huán)管理流程，最大限度開(kāi)展問(wèn)題根源整治、屢查屢犯問(wèn)題分析、日常流程優(yōu)化等工作。

三是深化外部協(xié)作與行業(yè)共治。強(qiáng)化跨機(jī)構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控，共享案防經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，例如建立行業(yè)級(jí)反欺詐信息庫(kù)。同時(shí)，繼續(xù)深入開(kāi)展政銀合作，例如依托城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，擴(kuò)大“白名單”項(xiàng)目覆蓋范圍，防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

四是將案防嵌入業(yè)務(wù)創(chuàng)新全流程。金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需前置風(fēng)險(xiǎn)防控。例如，在推廣科技金融產(chǎn)品時(shí)，同步制定“投早、投小、投硬科技”的風(fēng)控策略；在普惠金融中，通過(guò)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分層與精準(zhǔn)服務(wù)。

如何探尋出一條案防與業(yè)務(wù)發(fā)展的“共生”之道？上述接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，2025年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面加強(qiáng)案件防控，既是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇，亦是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。未來(lái)，唯有將合規(guī)意識(shí)融入企業(yè)文化、將風(fēng)控技術(shù)嵌入業(yè)務(wù)動(dòng)脈、將外部協(xié)作轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)效機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)“控風(fēng)險(xiǎn)”與“促發(fā)展”的動(dòng)態(tài)平衡。

合規(guī)是發(fā)展的根基，案防是信任的基石。在這一理念下，我國(guó)金融業(yè)或?qū)⒃陲L(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的交織中，走出一條更具韌性的發(fā)展路徑。

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