每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”持續(xù)發(fā)展帶動銀行服務(wù)模式變革與業(yè)務(wù)線上化步伐提速、銀行現(xiàn)有核心系統(tǒng)升級迭代“迫在眉睫”。

近日，香港富融銀行完成核心系統(tǒng)切換工作，在騰訊云的技術(shù)支撐下，依托微眾銀行自主研發(fā)的數(shù)字銀行底座技術(shù)體系，成功完成新一代銀行核心系統(tǒng)切換。

“此次遷移，涉及富融銀行的零售存貸款、對公存貸款、外匯系統(tǒng)等五大核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，共有逾150個子系統(tǒng)。由于舊核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)多而雜，要在保證業(yè)務(wù)連續(xù)性同時實現(xiàn)數(shù)據(jù)完整準(zhǔn)確地遷移至新核心系統(tǒng)，難度相當(dāng)高。”富融銀行副行政總裁兼首席技術(shù)官邱家驊接受《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪時表示。在騰訊云、微眾銀行與富融銀行團隊的共同協(xié)作下，核心系統(tǒng)切換工作僅僅用了10個月完成，尤其是核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)遷移用時僅有6小時。

富融銀行副行政總裁兼首席技術(shù)官 邱家驊

圖片來源：受訪者

邱家驊告訴記者：“富融銀行內(nèi)部評估，在核心系統(tǒng)完成切換升級后，銀行的非人力IT成本預(yù)計到2027年下降53%，新產(chǎn)品研發(fā)周期從過去的6個月，將縮短至3個月。”

記者多方了解到，核心系統(tǒng)切換升級，正成為眾多境外銀行亟須解決的新挑戰(zhàn)。邱家驊告訴記者，隨著金融服務(wù)智能化時代來臨，未來銀行核心系統(tǒng)必須具備低成本、高效益、擴展性、開放性等特點。尤其在DeepSeek等AI大模型前沿科技令銀行服務(wù)業(yè)態(tài)發(fā)生新變革的驅(qū)動下，銀行新一代核心系統(tǒng)將具備兩大特點，一是可以隨著業(yè)務(wù)規(guī)模“按需擴容”，解決過往“一步到位”的高昂投入和資源浪費；二是可以通過參數(shù)化產(chǎn)品、組件化設(shè)計、流程化編排、AI原生等一系列能力快速推出新產(chǎn)品新服務(wù)，大幅提升銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)推向市場的速度。

銀行核心系統(tǒng)切換需考慮成本效益、擴展性等多重因素

NBD：能否介紹富融銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，為何在開業(yè)4年多以后就決定切換核心系統(tǒng)？

邱家驊：2019年富融銀行拿到香港MA銀行牌照，股東方包括騰訊集團、中國工商銀行（亞洲）/工銀亞洲、港交所、高瓴資本、香港著名商人鄭志剛先生等。作為香港本地的數(shù)字銀行，富融銀行在2020年正式開業(yè)，2021年與Tesla合作開展汽車貸款業(yè)務(wù)；2022年推出全球匯款服務(wù)；2023年推出理財服務(wù)；去年我們開始專注對公業(yè)務(wù)，包括通過跨境數(shù)據(jù)驗證平臺，為大灣區(qū)企業(yè)的香港分支機構(gòu)出海提供相應(yīng)的貸款服務(wù)。

隨著2023年富融銀行決定將業(yè)務(wù)重心從側(cè)重零售業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向解決中小企業(yè)融資難與跨境金融業(yè)務(wù)，我們發(fā)現(xiàn)舊的核心系統(tǒng)在能力方面難以匹配新的業(yè)務(wù)規(guī)劃，無論在成本效益、還是在系統(tǒng)靈活性與拓展性方面，舊核心系統(tǒng)都對富融銀行未來發(fā)展構(gòu)成較大挑戰(zhàn)。經(jīng)過管理層和董事局的討論后，我們決定啟動“換心”Project Future項目。

NBD：在制定核心系統(tǒng)切換方案期間，富融銀行是否曾接觸過其他的銀行IT系統(tǒng)服務(wù)商，為何最終選擇與騰訊云、微眾銀行推進核心系統(tǒng)切換？

邱家驊：有人認為，因為騰訊是富融銀行的股東方，所以我們會優(yōu)先考慮與騰訊云開展合作。但這個觀點未必全面——如果銀行核心系統(tǒng)切換過程出現(xiàn)差錯，對銀行業(yè)務(wù)運營的影響非常大，所以我們整個管理層與董事局對選擇核心系統(tǒng)切換合作伙伴是極其審慎的。

富融銀行之所以選擇騰訊云與微眾銀行，主要是基于四個原因。一是我們開業(yè)以來就使用騰訊云技術(shù)，對騰訊云的技術(shù)能力相當(dāng)了解。作為一家數(shù)字銀行，我們需要“7×24小時”提供在線金融服務(wù)，所以富融銀行對系統(tǒng)可用性的要求非常高，騰訊云在這方面提供很強的技術(shù)支持，我們相信他們能夠協(xié)助完成核心系統(tǒng)切換。

二是作為一家數(shù)字銀行，我們特別重視系統(tǒng)安全性。通過以往的業(yè)務(wù)合作，我們對騰訊的網(wǎng)絡(luò)安全與風(fēng)險防御能力有信心。

三是以往的業(yè)務(wù)合作，讓我們看到騰訊云在數(shù)據(jù)中心運維管理方面的能力。富融銀行從2020年開業(yè)至今，沒有出現(xiàn)包括停機服務(wù)等在內(nèi)的重大事故，對我們而言，這也是極其重要的考慮因素。

四是成本效益的考量。騰訊云擁有全面的云產(chǎn)品體系，包括核心系統(tǒng)底層研發(fā)能力、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)平臺、監(jiān)控平臺，安全保護等。我們不但可以迅速兼容各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更快更好地完成核心系統(tǒng)切換，而且核心系統(tǒng)切換后的IT管理成本將顯著下降，未來三年有望將非人力IT成本降低53%。

反之，若我們選擇不同的銀行IT系統(tǒng)供應(yīng)商，每家供應(yīng)商都需要通過打補丁方式協(xié)同完成核心系統(tǒng)的切換，不但整體管理成本非常高，各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)還面臨較大的兼容壓力。

NBD：在核心系統(tǒng)切換過程，富融銀行遇到哪些挑戰(zhàn)，如何妥善解決？

邱家驊：富融銀行的核心系統(tǒng)切換工作，是在2024年1月正式立項，10月中旬完成新一代核心系統(tǒng)上線。這意味著我們需要在10個月內(nèi)完成核心系統(tǒng)切換，難度是不小的。

在核心系統(tǒng)切換過程，業(yè)務(wù)停服時間非常短，一共只停服了約15小時，零售銀行、對公業(yè)務(wù)、外匯系統(tǒng)等五大核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是在同一天一起切換到新的核心系統(tǒng)，包括所有數(shù)據(jù)遷移核對都需要在同一天做完，難度也相當(dāng)大。在系統(tǒng)正式切換前我們做了充足準(zhǔn)備，包括6次切換演練等。最后，核心系統(tǒng)切換期間沒有發(fā)生重大事故，相當(dāng)令人鼓舞。

在核心系統(tǒng)切換過程，我們面臨的挑戰(zhàn)相當(dāng)多。首先，最大的挑戰(zhàn)就是時間，通常銀行切換核心系統(tǒng)，都是按年計算的，有些銀行需要花費2～3年時間完成這項工作，但我們只有10個月，就要在風(fēng)險可控的情況下完成核心系統(tǒng)切換，這在業(yè)界也是比較罕見的。這需要我們、微眾銀行與騰訊云在前期IDC建設(shè)、供應(yīng)采購、軟件部署、應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)上線、數(shù)據(jù)驗證等各個環(huán)節(jié)都要做到“一氣呵成”，不能出現(xiàn)任何重大問題，很多業(yè)務(wù)細節(jié)都要做到極致，才有可能在10個月內(nèi)完成核心系統(tǒng)切換

其次，是核心切換過程需要各方緊密配合。比如，我們通過此前6次預(yù)先演練，讓相關(guān)員工對核心系統(tǒng)切換的每個實施步驟都充分熟悉，甚至每分鐘的操作流程都要練得“滾瓜爛熟”，以及對異常情況下的風(fēng)險處置預(yù)案“了然于胸”，最終為核心系統(tǒng)切換實施奠定基礎(chǔ)。

DeepSeek受到香港銀行業(yè)高度關(guān)注，業(yè)界正在探索AI在業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用

NBD：在實施核心系統(tǒng)切換前，富融銀行完成了6次預(yù)先演練，主要解決哪些問題？

邱家驊：通過6次預(yù)先演練，我們一方面有效解決一些核心系統(tǒng)切換與數(shù)據(jù)遷移過程的風(fēng)險隱患，另一方面是加強對員工的訓(xùn)練，因為核心系統(tǒng)切換需要相當(dāng)復(fù)雜的操作，需要每一個員工非常熟悉相關(guān)操作步驟，確保核心系統(tǒng)切換過程不會發(fā)生問題。尤其在數(shù)據(jù)對賬、新舊核心系統(tǒng)兩邊數(shù)據(jù)核對方面，每個員工都要對數(shù)據(jù)對賬、數(shù)據(jù)核對操作流程的先后順序極其了解，甚至熟練到“閉著眼睛”也能完成操作，才能保證整個核心系統(tǒng)切換工作順利完成。

在完成核心系統(tǒng)切換后，我們感覺到新一代核心系統(tǒng)能給富融銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)擴展與業(yè)務(wù)場景拓展預(yù)留了很大的空間，新產(chǎn)品研發(fā)周期從過去6個月縮短至3個月。

NBD：很多情況下，銀行核心系統(tǒng)切換過程，會對核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫切換采取“雙庫并行”的做法，為何此次富融銀行沒有采取雙庫并行做法？

邱家驊：圍繞核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的切換，我們與騰訊云、微眾銀行開展了深入討論，都覺得“一庫切換”方法最有效，因為它不但能最大限度減少對用戶的影響，而且還能顯著減輕運營壓力。

事實上，銀行要維護兩個數(shù)據(jù)庫并行，不是一件容易的事，因為“雙庫并行”會加大銀行數(shù)據(jù)庫運維的復(fù)雜度與難度，包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)的驗證、對不同數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)一致性也提出更高要求。但是，“一庫切換”方案也面臨一些挑戰(zhàn)，所以我們要做好大量的測試，確保核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移過程的數(shù)據(jù)一致性與數(shù)據(jù)同步性，這也是我們事先完成6次預(yù)先演練的一大原因。

NBD：隨著數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展，越來越多銀行都面臨核心系統(tǒng)切換的迫切需求。在核心系統(tǒng)切換過程，數(shù)據(jù)遷徙一直是“老大難”問題。您覺得銀行要做好數(shù)據(jù)遷徙，需要在哪些方面下功夫？

邱家驊：在核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移方面，我們主要看重兩個指標(biāo)：一是遷移效率，二是數(shù)據(jù)遷移后的準(zhǔn)確性。這兩項指標(biāo)將在很大程度影響銀行核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷徙時間與業(yè)務(wù)停服時間。

要在一個相對較短時間內(nèi)，高效精準(zhǔn)地完成核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷徙，銀行一方面需做好前期演練，讓銀行每個員工都能全面了解數(shù)據(jù)遷移過程對數(shù)據(jù)一致性的潛在變化，及時做好異常狀況應(yīng)對預(yù)案；另一方面要與合作伙伴搭建行之有效的系統(tǒng)架構(gòu)，一個良好的系統(tǒng)架構(gòu)會讓核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移變得更順暢。

此外，完善的數(shù)據(jù)遷移工具日益重要，完善的數(shù)據(jù)遷移工具會讓數(shù)據(jù)遷移效率明顯提升，包括遷移后的數(shù)據(jù)驗證也變得相當(dāng)順暢。在數(shù)據(jù)對賬方面，騰訊云提供了大量工具，幫助我們很快完成新舊核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)核對。

NBD：當(dāng)前，境內(nèi)眾多銀行都在積極接入DeepSeek研發(fā)金融大模型與銀行服務(wù)AI智能體，提升各項金融業(yè)務(wù)場景的服務(wù)效率。香港銀行業(yè)如何看待DeepSeek等AI大模型興起對銀行服務(wù)業(yè)態(tài)的變革？是否開始接入DeepSeek？

邱家驊：DeepSeek的確是當(dāng)前業(yè)界高度關(guān)注的一項AI前沿技術(shù)。無論是DeepSeek，還是其他AI前沿科技，都會對香港金融行業(yè)帶來較大影響。比如，香港銀行機構(gòu)可以通過AI賦能挖掘客戶需求，提高對客戶的服務(wù)；尤其在客服領(lǐng)域，AI機器人可以顯著提升客戶需求響應(yīng)速度與回應(yīng)精準(zhǔn)度。此外，我們認為在優(yōu)化風(fēng)控管理模型，也離不開AI賦能。

與此同時，我們也需意識到，AI技術(shù)發(fā)展也給銀行帶來新的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)。例如，不法分子會利用AI能力，生成一些虛構(gòu)照片等證件“欺騙”銀行。所以銀行需要用好AI能力，保護自身業(yè)務(wù)運營不受AI欺詐攻擊。

目前，我們一直在探索AI前沿科技在銀行業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用。比如，我們在EKYC方面應(yīng)用了大量AI技術(shù)，未來還會探索如何用好AI技術(shù)，讓銀行IT系統(tǒng)運維變得更好，更具成本效益。