每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

隨著“AI+金融”融合發(fā)展，越來越多互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺正加快推進(jìn)AI技術(shù)應(yīng)用步伐。

記者查閱多家上市助貸平臺去年年報發(fā)現(xiàn)，他們都在加大AI領(lǐng)域科研投入，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)競爭壁壘與金融科技優(yōu)勢。

一位助貸平臺首席技術(shù)官向記者透露，在互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)，AI技術(shù)已廣泛應(yīng)用在獲客、客戶交互、信貸風(fēng)險管理、合格運營、客服等場景，且AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正持續(xù)帶來提質(zhì)降本效果。

在他看來，去年多家上市助貸公司能實現(xiàn)營收、客戶數(shù)量、在貸余額、經(jīng)營利潤的穩(wěn)健發(fā)展，AI技術(shù)在其中扮演了重要角色。

信也科技表示，在投放獲客方面，AI技術(shù)令企業(yè)廣告素材生產(chǎn)成本降低60%；在信貸風(fēng)控方面，企業(yè)自研的背景模板識別算法與手持證件校驗算法等技術(shù)，構(gòu)建跨用戶、跨數(shù)據(jù)源的智能關(guān)聯(lián)體系，對欺詐用戶的識別準(zhǔn)確率達(dá)到約99%。

記者了解到，隨著助貸平臺持續(xù)推進(jìn)AI技術(shù)應(yīng)用步伐，未來助貸平臺崗位結(jié)構(gòu)正發(fā)生顯著變化。

奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，AI技術(shù)拓寬了工作范疇，令崗位結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。以往，傳統(tǒng)開發(fā)團(tuán)隊的組成結(jié)構(gòu)，是一名資深專家搭配數(shù)名高低職級編碼員工；未來在AI技術(shù)廣泛應(yīng)用的驅(qū)動下，開發(fā)團(tuán)隊或?qū)⒆兂梢惶讓＜夷Ｐ痛钆鋽?shù)十名低職級編碼員工，不但大幅減少編碼崗位人力投入，還降低了編碼準(zhǔn)入門檻。

他表示，為保障“AI+”戰(zhàn)略落地，奇富科技啟動“Deepbank星海計劃”，借助社會招聘、校園招聘及內(nèi)部轉(zhuǎn)崗的人才引進(jìn)機(jī)制，吸引與培養(yǎng)國內(nèi)頂尖的AI金融人才。

多家上市助貸平臺試水智能體

記者梳理多家上市助貸平臺去年財報注意到，AI大模型成為去年助貸平臺拓展AI技術(shù)應(yīng)用落地的“重要載體”。

樂信（NASDAQ：LX）財報顯示，去年四季度，企業(yè)研發(fā)投入達(dá)到1.51億元，同比增長11.2%，有效提升風(fēng)險管理能力與管理體系。同時，樂信上線風(fēng)險智能化測試的“風(fēng)控實驗室”，讓每個風(fēng)控決策和策略迭代都有數(shù)據(jù)和因果支撐，構(gòu)建細(xì)分客群專屬數(shù)據(jù)體系和識別模型，增強(qiáng)客戶風(fēng)險識別能力。

去年，信也科技（NYSE：FINV）加碼AI研發(fā)投入，推動人工智能與業(yè)務(wù)流程深度融合，實現(xiàn)全鏈路智能化升級。去年11月，信也科技自研大模型——“米粒”通過國家網(wǎng)信辦的生成式人工智能服務(wù)備案，為C端用戶提供智能化服務(wù)奠定合規(guī)基礎(chǔ)。

奇富科技（HK：03660）在2023年組建金融大模型團(tuán)隊后，持續(xù)加大AI科研投入，貼合實際業(yè)務(wù)與真實場景，陸續(xù)落地AI應(yīng)用。目前企業(yè)已打造賦能信貸核心業(yè)務(wù)流程的AI智能體平臺，預(yù)計未來1至2年內(nèi)，企業(yè)1/3核心業(yè)務(wù)需求可以通過AI智能體平臺實現(xiàn)。 

樂信表示，其專有AI大模型“奇點”已在研發(fā)提效、內(nèi)部工具、業(yè)務(wù)賦能等方面落地應(yīng)用。在研發(fā)提效場景方面，實現(xiàn)研發(fā)人員100%落地應(yīng)用，去年月均輔助生成代碼86萬次、全年提出質(zhì)量改進(jìn)建議21萬次，有效助力研發(fā)人員編碼效率提升約35%；在智能對話場景，AI大模型通過“學(xué)習(xí)”過往對話數(shù)據(jù)，持續(xù)優(yōu)化與迭代對話流程、令場景開口率與交互輪次均有所提升。

奇富科技在推動大模型落地內(nèi)部業(yè)務(wù)提升效率同時推出了AI助手，從貸款申請到貸后管理，這個AI助手能全鏈路協(xié)助用戶通過語音指令完成提額等復(fù)雜操作，響應(yīng)速度達(dá)到毫秒級，它還支持30輪對話的上下文關(guān)聯(lián)分析，解決用戶經(jīng)營咨詢等長鏈條需求。內(nèi)測顯示，這個AI助手上線后，企業(yè)的用戶服務(wù)效率提升3倍。

在行業(yè)賦能端，奇富數(shù)科以大模型技術(shù)迭代了信貸平臺產(chǎn)品FocusPRO，滿足金融機(jī)構(gòu)多樣化的需求。去年，F(xiàn)ocusPRO模式下的放款量月均復(fù)合增長率達(dá)到17%。

樂信CEO肖文杰表示，得益于公司在過去兩年的風(fēng)險與數(shù)據(jù)“雙輪驅(qū)動”，企業(yè)AI技術(shù)等底層能力持續(xù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，驅(qū)動企業(yè)新增資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。未來公司將加大AI大模型領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入，加速在風(fēng)險管理、精細(xì)化運營、人員提效等核心領(lǐng)域應(yīng)用。

記者注意到，受公司業(yè)績增長驅(qū)動，今年起，樂信的分紅比例進(jìn)一步提升至凈利潤的25%。

上述助貸平臺首席技術(shù)官向記者指出，圍繞AI大模型的應(yīng)用，不同助貸平臺的進(jìn)展不一，相比中小助貸平臺主要將AI大模型應(yīng)用在內(nèi)部辦公與客服場景，行業(yè)頭部助貸平臺已將AI大模型廣泛應(yīng)用在信貸決策、用戶信貸風(fēng)險管理、用戶交互、合格運營、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等多個業(yè)務(wù)場景。這背后，是行業(yè)頭部助貸平臺可以將大量資本資源用于研發(fā)專屬金融大模型，并配置眾多AI技術(shù)研發(fā)人才。

如今，部分上市助貸平臺不再滿足于AI大模型的應(yīng)用落地，紛紛積極探索AI智能體在助貸場景的應(yīng)用。

去年，信也科技推出智能體創(chuàng)新應(yīng)用平臺Zeta，結(jié)合2023年發(fā)布的大模型開發(fā)平臺E-LADF，構(gòu)建覆蓋投放獲客、風(fēng)險控制、客戶交互等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的智能化體系。

截至去年四季度末，奇富科技完成逾100個智能體研發(fā)并構(gòu)建智能體平臺，其中26個實現(xiàn)商業(yè)化。比如小微圖譜智能體專注于精準(zhǔn)洞察小微用戶經(jīng)營能力，能自主決策并按需檢索知識圖譜中81.3%的產(chǎn)品鏈路、73.1%的事理鏈路等信息知識，為小微用戶定制端到端的服務(wù)方案；ChatBI智能體深度應(yīng)用在智能決策與業(yè)務(wù)分析場景，融合deepseek-R1與React推理架構(gòu)后，在用戶信貸需求識別準(zhǔn)確率方面取得突破性進(jìn)展；營銷助手智能體運用多模態(tài)識別技術(shù)能實時解析客戶需求，整合多渠道營銷管理，令服務(wù)規(guī)模顯著增長。

奇富科技CEO吳海生此前接受記者專訪時表示，消費金融行業(yè)正站在金融生產(chǎn)力變革的臨界點。當(dāng)智能體在金融行業(yè)開始自主完成需求分析、策略制定、效果評估等完整業(yè)務(wù)閉環(huán)時，金融服務(wù)形態(tài)將被重新定義。未來，金融大模型不再比拼參數(shù)與能力，而是轉(zhuǎn)向比拼智能體（AI Agent）。

記者獲悉，由于智能體深度應(yīng)用在去年四季度帶來顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，今年奇富數(shù)科將基于Deepseek開發(fā)AI+bank的智能體平臺Deepbank，進(jìn)一步助力銀行解決核心業(yè)務(wù)痛點。

用AI科技“擊敗”AI黑灰產(chǎn)

盡管眾多上市助貸平臺的AI技術(shù)應(yīng)用落地步伐加快，如何用“AI科技”擊敗“AI黑灰產(chǎn)”，仍是他們亟需解決的一大挑戰(zhàn)。

近年，AI換臉與“假人騙貸”等新型信貸欺詐行為日益猖獗，黑灰產(chǎn)組織在通過非法渠道獲得某些消費者的身份信息后，要么通過AI技術(shù)將這些消費者的人臉“移植”到自己身上，要么給“假人”設(shè)計大量真人行為以符合信貸要求，在線上申請消費貸款以騙取資金。

這背后，是深度偽造技術(shù)Deepfake正被黑灰產(chǎn)組織廣泛利用。所謂Deepfake，是“Deep Machine Learning（深度機(jī)器學(xué)習(xí)）”與“Fake Photo（假照片）”兩個詞的合成詞，主要是黑灰產(chǎn)組織用AI深度學(xué)習(xí)的技術(shù)，合成某個人的圖片或視頻、甚至聲音，實現(xiàn)AI換臉、語音模擬、人臉合成、視頻生成等假象實施信貸欺詐。

前述助貸平臺首席技術(shù)官告訴記者，AI換臉與假人騙貸，正成為助貸平臺信貸壞賬風(fēng)險激增的一大源頭。目前，助貸平臺都在依托AI技術(shù)，搭建涵蓋事前、事中、事后各個環(huán)節(jié)的反欺詐風(fēng)控管理平臺，在新用戶風(fēng)險識別、存量用戶新增借貸額度的風(fēng)險鑒別等方面實現(xiàn)針對可疑欺詐交易的動態(tài)識別與精準(zhǔn)防控，進(jìn)一步降低信貸欺詐損失。

“此外，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子還會誘騙民眾申請線上消費貸款以騙取更多資金。助貸平臺需要進(jìn)一步借助AI技術(shù)，基于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手法變化狀況進(jìn)行迭代升級，以策略布局+模型迭代方式辨別用戶信貸需求真實性，避免用戶掉入電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的陷阱。”他向記者強(qiáng)調(diào)說。

信也科技表示，去年企業(yè)依托“風(fēng)巢”風(fēng)控平臺、“明鏡”反欺詐系統(tǒng)與AI技術(shù)，結(jié)合聲紋識別、背景模板識別等先進(jìn)算法，構(gòu)建全方位反詐科技矩陣，并與相關(guān)機(jī)構(gòu)共享黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，守護(hù)用戶資金安全。2024年，信也科技共阻斷詐騙2.6萬余次，幫助用戶與機(jī)構(gòu)免受損失近3.7億元。與此同時，信也科技在2024年識別并標(biāo)記逾4000名疑似黑灰產(chǎn)用戶，并向相關(guān)客戶發(fā)送近640萬條黑灰產(chǎn)風(fēng)險提示短信。

前述助貸平臺首席技術(shù)官指出，在著手借助AI技術(shù)進(jìn)一步遏制黑灰產(chǎn)欺詐行為同時，助貸平臺的未來AI技術(shù)應(yīng)用仍需解決多重挑戰(zhàn)，包括AI大模型應(yīng)用過程的幻覺問題、讓AI大模型、智能體技術(shù)應(yīng)用落地能與助貸平臺現(xiàn)有數(shù)據(jù)安全技術(shù)相適配等。具體而言，助貸平臺在使用AI大模型與智能體賦能業(yè)務(wù)提質(zhì)降本之際，需針對用戶數(shù)據(jù)隱私的安全保護(hù)要求，采取加密技術(shù)、訪問控制技術(shù)和數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)等措施確保敏感數(shù)據(jù)在傳輸、處理過程的安全性，尤其是先對客戶身份證號碼、銀行卡號等敏感信息進(jìn)行加密處理，避免大模型數(shù)據(jù)訓(xùn)練與智能體應(yīng)用過程出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。

在他看來，AI技術(shù)的持續(xù)變革迭代，會在金融應(yīng)用領(lǐng)域產(chǎn)生更多的技術(shù)風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等問題，助貸機(jī)構(gòu)在持續(xù)推動AI技術(shù)應(yīng)用落地的征途上，如何做好業(yè)務(wù)合規(guī)性與AI技術(shù)風(fēng)險管控，將是最大的挑戰(zhàn)。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝